Altersvorsorge ist eines der wichtigsten Themen
bei Ihren Finanzen. Qualifizierte Berater helfen
Ihnen dabei, Ihre Altersvorsorge auf eine solide
Basis zu stellen. Da viele Berater an die Produkte,
Konditionen und Bedingungen eines Anbieters
gebunden sind, lohnt sich ein Vergleich.
Seit Anfang der 70er Jahre gibt es das so genannte Drei-Säulen-Konzept, bestehend aus Gesetzliche Rentenversicherung, Betriebliche Altervorsorge und Private Altersvorsorge. Ziel sollte hierbei sein, die Altersabsicherung nicht nur auf ein einziges Standbein zu konzentrieren, sondern am besten auf alle drei Bereiche zu verteilen. Trotzdem hat man sich in den Jahren nach Einführung dieses Konzepts fast ausschließlich auf die Säule der gesetzlichen Absicherung verlassen. Wir informieren Sie über alle drei Varianten der Altersvorsorge.
Die wirtschaftliche Grundlage der gesetzlichen Rentenversicherung ist der so genannte Generationenvertrag, das heißt die heute Erwerbstätigen kommen mit ihren Beiträgen für die Rentenzahlungen der älteren Menschen auf. Dieses System nennt sich Umlageverfahren, so werden die Beiträge nicht angespart, sondern für die laufenden Zahlungen verwendet. Wer also heute Rente erhält, greift nicht auf gespartes Geld zurück, sondern auf das, was aktuelle Beitragszahler in die Rentenkasse einzahlen. Jeder, der angestellt erwerbstätig ist, zahlt, abhängig vom Einkommen, in die Rentenkasse ein. Aber die Höhe der späteren Zahlungen hängt nicht nur davon ab, sondern auch, wie lange man gesetzliche Rentenbeiträge (wie lange man erwerbstätig war) eingezahlt hat.
Früher funktionierte dieses System gut, doch die Zukunft sieht anders aus:
Die private Vorsorge wird unter diesem Aspekt betrachtet immer wichtiger und man sollte so früh wie möglich damit beginnen.
Zur gesetzlichen Rentenversicherung für Arbeiter und Angestellte zählen auch:
Eine zweite Möglichkeit, sich für das Alter abzusichern, bietet die Betriebliche Vorsorge. Man kann sicherlich behaupten, dass diese Art (noch) relativ kostengünstig ist und darüber hinaus steuerlich gefördert wird, vor allem in Kombination mit der Riesterrente (nicht sozialversicherungspflichtig). Ein weiterer Pluspunkt ist die Bezuschussung durch den Arbeitgeber. Im Jahre 2002 wurde ein Gesetz verabschiedet, dass Arbeitnehmer Teile ihres Einkommens (bis zu einer Höhe von 4% der Beitragsbemessungsgrenze) zum Zwecke der Altersvorsorge ansparen können. Fünf verschiedene Möglichkeiten sind hierzu geschaffen worden:
Bei allen Varianten ist natürlich abzuwägen, welche zum jeweiligen Lebensumstand passt und welche Art der Vorsorge die beste Absicherung bietet. Der Arbeitgeber ist immer angehalten, die sicherste und rentabelste Variante für die Mitarbeiter auszusuchen, wenn sie die Leistungen einer externen Versicherung in Anspruch nehmen wollen. Außerdem muss hier garantiert sein, dass dem Arbeitnehmer bei einem Wechsel des Arbeitsplatzes keine Verluste entstehen.
2009 wird es allerdings eine einschneidende Änderung geben - waren die Beiträge bis dahin von Sozialabgaben befreit, so werden ab diesem Zeitpunkt circa 20 Prozent vom Sparbetrag für Renten-, Arbeitslosen-, Kranken- und Pflegeversicherung abgezogen. Trotzdem bleibt eine betriebliche Altersvorsorge für Arbeitnehmer rentabel, da sie durch Steuer- und Kostenvorteile beziehungsweise Zulagen immer noch hohe Renditen bringen kann.
Wichtig ist für Sie zu wissen, dass die betriebliche Altersvorsorge steuer- und sozialversicherungspflichtig ist.
Somit ist die betriebliche Altersvorsorge die wichtige Ergänzung zur gesetzlichen Altersvorsorge, die Sie wenn möglich unbedingt abschießen sollten.
Eine zusätzliche, private Absicherung für das Alter ist heutzutage unerlässlich und genau so wichtig wie der Beitrag zur gesetzlichen oder betrieblichen Vorsorge. Der Staat empfiehlt dies schon seit längerem, aber ein Umdenken bei den Menschen findet eher langsam statt. Wenn mit Rentenbeginn das Einkommen wegfällt, die gesetzliche und/oder betriebliche Rente aber nicht ausreicht, den Lebensstandard zu sichern, entsteht die so genannte Versorgungslücke. Diese Lücke lässt sich dann nur durch eine private Vorsorge schließen. Darüber hinaus beinhaltet diese auch meistens die Absicherung im Falle einer Pflegebedürftigkeit und den Schutz der Hinterbliebenen.
Oft hört man Fragen, „wie soll ich mich in diesem Angebotsdschungel der privaten Vorsorge zu Recht finden“? „Was ist die beste Variante für mich“? Wenn Sie hier ein paar wichtige Regeln befolgen und sich optimal und kompetent beraten lassen, werden Sie das beste Angebot finden. Denn bei der Altersvorsorge gibt es kein Patentrezept. Die persönliche Lebenssituation bestimmt den Vorsorgebedarf und die Möglichkeiten. Wenn man zum Beispiel ein niedriges Einkommen hat, so wird der Sparbetrag kleiner sein und entsprechend umgekehrt.
Ein wichtiger Aspekt für die private Vorsorge ist der Faktor Zeit. Je früher man beginnt, desto besser. Durch die Zins und Zinseszinsentwicklung bei einem langen Anlagehorizont können hohe Beträge gespart werden. Es lohnt sich auf jeden Fall früh anzufangen, auch wenn der monatliche Beitrag erst einmal geringer ist.
Es gibt eine Vielzahl an Möglichkeiten für die Rente zu sparen. Ob Sie sich bei der privaten Vorsorge nun für
entscheiden, spielt die geringere Rolle.
Wichtig ist, sich eingehend und kompetent beraten zu lassen und eine Anlagevariante zu wählen, die Ihrem „Typ“ entsprechend optimal ausgewählt ist. Es macht keinen Sinn, nur auf Aktien zu setzen, wenn Ihnen Sicherheit in einer Anlage wichtig ist. Aber um das herauszufinden und mit Ihnen zusammen auf den Punkt zu bringen, ist ein guter Berater da.
Auf dem deutschen Markt gibt es derzeit ein großes Angebot an Vorsorgemöglichkeiten. Wie finden Sie das Richtige und wie können Sie vor allem Fehler vermeiden? Die wichtigsten Punkte haben wir für Sie zusammengestellt:
Um sinnvolle Vorsorgeziele definieren zu können und deren Erreichung sicherzustellen, sollten Verbraucher einige typische Fehler vermeiden:
Wer sich neben der gesetzlichen Rente für das Alter absichern will, sollte sich auf jeden Fall zuerst über die Möglichkeiten staatlicher und/oder betrieblicher Vorsorge informieren. Wann kommt zum Beispiel eine Rürup-, wann eine Riester-Rente in Frage? Welche staatlichen oder betrieblichen Zuschüsse sind möglich? Habe ich hier alle Möglichkeiten ausgeschöpft?
Den staatlichen und betrieblichen Vorsorge-Varianten sind allerdings enge Grenzen gesetzt, die Voraussetzungen und Bedingungen ändern sich häufig. So führt an der zusätzlichen Bildung von privatem Vorsorgekapital kein Weg vorbei. Hier hilft ein ausführliches Beratungsgespräch, denn abhängig vom persönlichen Lebensumfeld kann ein individuelles Paket zur Vorsorge geschnürt werden. Dabei ist natürlich immer zu überlegen, welche Anlageformen kommen in Frage. Ist es sinnvoll verschiedene Varianten zu mischen, also zum Beispiel eine Kombination aus sicherer (z.B. festverzinsliche Anlage) und etwas risikoreicher (z.B. Aktien) Altersvorsorge.
Die Zeit ist ein wesentlicher Erfolgsfaktor für die private Vorsorge. Je früher man startet, desto besser, denn Zins und Zinseszins sorgen dafür, dass im Laufe der Zeit auch aus kleinen Beträgen stattliche Summen werden können. So sollte die Priorität immer sein, eine Altersvorsorge als solche bestehen zu lassen und die Beiträge bis zum Ende einzubezahlen, natürlich immer unter dem Aspekt, dass sich die Lebensumstände nicht verändern. Tritt ein solcher Fall ein, muss die Vorsorge den Veränderungen entsprechend angepasst werden.
Beim Vorsorgesparen kommt es auf Regelmäßigkeit und Disziplin an. Nur ab und zu einmal einige Euro beiseite zu legen, bringt letztlich wenig. Das angesparte Kapital sollte fest für die Altersvorsorge reserviert werden. Wer vorzeitig danach greift, um sich aktuelle Wünsche zu erfüllen, den erwartet im Ruhestand ein Loch in der Haushaltskasse.
Ein guter Berater weiß, worauf es ankommt. Er wird Ihnen alle notwendigen Fragen stellen, die zur Entwicklung eines optimalen, persönlichen Altersvorsorgekonzepts wichtig sind.
Wie sieht Ihre derzeitige familiäre Situation aus und wie könnten Sie dadurch von staatlichen Zulagen profitieren - zum Beispiel durch die Riester-Rente?
Sind Sie selbständig oder angestellt und welche konkreten Pläne haben Sie für die Zukunft? Wie hoch ist Ihr Einkommen? Gibt es in Ihrem Unternehmen eine betriebliche Vorsorgemöglichkeit? Die Rürup-Rente ist speziell auf Selbständige zugeschnitten, während die Riester-Rente für Angestellte relevant ist.
Sind Steuerersparnisse für Sie wichtig, welche Bedingungen werden daran geknüpft und welche Voraussetzungen lassen sich in Ihrem Umfeld finden?
Ein guter Berater wird bei der Entwicklung eines persönlichen Altersvorsorgekonzepts Transparenz schaffen und genau auf Ihre individuellen Ansprüche und Wünsche eingehen
Nachdem alle Voraussetzungen und Bedingungen eingehend geprüft sind, wird der Berater das am besten zu Ihnen passende Konzept entwickeln und vorstellen. Fragen Sie nach, wenn Ihnen etwas unklar ist und sprechen Sie Dinge an, die Sie vielleicht gerne anders geregelt hätten. Ein kompetenter Berater wird auf Ihre Wünsche eingehen.
Wenn Sie eine Altersvorsorge abschließen möchten, sollten Sie darauf achten, dass drei Punkte in Ihrem Konzept auf jeden Fall berücksichtigt sind:
Auf diese drei Eckpfeiler, das so genannte magische Dreieck, sollte sich wirklich jede Anlage stützen. Im Detail ist darunter zu verstehen, dass die gewählte Anlageform sicher ist, damit man das gesparte Geld im Alter auch wirklich zur Verfügung hat.
Doch zu vorsichtig gewählte Varianten bringen in der Regel eine niedrige Rendite, sind also wenig rentabel.
Für einen auftretenden Notfall sollte in einem Vertrag immer die Möglichkeit eingebaut sein, auch vor Rentenbeginn das Geld ausbezahlt zu bekommen, um liquide zu sein.
Zusammenfassend kann man hier festhalten, die Kunst für einen Berater ist, ein Vorsorgekonzept zu entwickeln, in dem diese drei Punkte in einem optimalen Verhältnis zueinander stehen. In welcher Gewichtung – das hängt von Ihren persönlichen Vorlieben und Vorstellungen ab.
Ein guter Berater wird für eine reibungslose Abwicklung aller Vertragsangelegenheiten sorgen und Sie natürlich auch nach dem Abschluss Ihrer Altersvorsorge weiter betreuen
Ihr Berater ist natürlich auch nach dem Abschluss einer Altersvorsorge weiterhin Ihr Ansprechpartner. Sprechen Sie ihn unbedingt an
Er wird sich um Ihre Belange kümmern,
Die Kapitallebensversicherung gehört zu den Risikoversicherungen und beinhaltet ein Sparmodell. Sie zahlt entweder im Todesfall des Versicherten oder bei Ablauf des Vertrags. Die Versicherungssumme ist vertraglich fixiert. Ausgezahlt wird diese an die Person, die bezugsberechtigt ist. Das kann der Versicherte selbst sein, oder im Todesfall beispielsweise der Ehepartner. Nach neuem Recht müssen die aufgelaufenen Erträge am Ende der Laufzeit versteuert werden. Falls die Vertragsdauer mindestens 12 Jahre beträgt und die Auszahlung nach dem 60. Lebensjahr erfolgt, müssen jedoch nur 50% der Erträge versteuert werden (Neuverträge ab 2005). Die Erträge aus Altverträgen, die vor 2005 abgeschlossen wurden, bleiben vollständig steuerfrei, falls eine Mindestlaufzeit von 12 Jahren eingehalten wird. Wird das Kapital in eine Leibrente umgewandelt, dann gilt auch hier die neue Ertragsanteilsbesteuerung für die ausgezahlten Leibrenten.
Wer in eine private Rentenversicherung eingezahlt hat, erhält zum vereinbarten Termin eine lebenslange, monatliche Rente oder eine einmalige Kapitalabfindung. Im Wesentlichen werden 2 Varianten der Rentenversicherung angeboten: zum einen die sofort beginnende Rentenversicherung (Einzahlung eines großen Betrages, lebenslange Rente beginnt sofort zu laufen) oder die aufgeschobene Rentenversicherung (Einzahlung von Beiträgen über die Jahre verteilt, kurz vor Beginn kann der Anleger sich dann entscheiden, ob eine lebenslange Rente oder eine einmalige Kapitalabfindung gewünscht wird).
Die Rürup-Rente ist eine zusätzliche Form der privaten Altersvorsorge. Staatlich gefördert werden grundsätzlich alle Berufsgruppen durch Steuerfreiheit der eingezahlten Beiträge. Die Rürup-Rente wird allerdings nur dann steuerlich gefördert, wenn die folgenden Bedingungen erfüllt sind:
Die Rürup Rente kann nicht gepfändet werden und darf nicht als Vermögen auf das Arbeitslosengeld II oder andere Sozialleistungen angerechnet werden. Die Rürup-Rente ist damit absolut Hartz IV sicher.
Die Riester-Rente ist eine freiwillige, private Altersvorsorge, mit der ein Versicherter seine persönliche Versorgungslücke im Alter schließen kann. Die Beiträge werden in eine private Rentenversicherung eingezahlt, welche aus einem Banksparplan oder einem Fonds bestehen kann. Der Versicherte erhält staatliche Zulagen und Steuerfreibeträge für seine Riesterprodukte und dank der staatlichen Förderung liegt die Rendite meist deutlich über dem Zinssatz vergleichbarer privater Rentenversicherungen.
Die Ablaufleistung ist das, was am Ende ausbezahlt wird. Dieser Betrag setzt sich aus der vertraglich vereinbarten Versicherungssumme sowie den Überschüssen, die die Versicherungsgesellschaft während der Vertragslaufzeit erzielt hat, zusammen. Dazu zählen vor allem Zins-, Dividenden- und Mieteinnahmen sowie Wertsteigerungen bei Aktien, Immobilien und Anleihen. Zusätzlich ist der Anleger an den versicherungstechnischen Gewinnen seiner Gesellschaft beteiligt.
Die Direktzusage ist die heute noch am meisten verbreitete Form der betrieblichen Altersvorsorge. Der Arbeitnehmer hat gegenüber dem Arbeitgeber einen unmittelbaren Anspruch auf die Leistungen. Diese finanziert der Arbeitgeber durch Pensionsrückstellungen, die er im Laufe der Jahre bildet. Grundsätzlich besteht aber auch für Arbeitnehmer die Möglichkeit, eigenes Entgelt im Wege der Bruttolohnumwandlung einzuzahlen, wenn Sie sich hierauf mit dem Arbeitgeber einigen. Das ist in der Praxis allerdings zurzeit eher selten. Die Beiträge für Arbeitnehmer sind bis zu einer Höhe von 4 Prozent der Beitragsbemessungsgrenze (im Jahr 2008: 2.544 Euro) möglich, darüber hinaus auch sozialversicherungsfrei. Die Leistungen aus der Zusage unterliegen der vollen Versteuerung.
Dies ist ein Instrument der betrieblichen Altersvorsorge, bei der vom Arbeitgeber zu Gunsten des Beschäftigten eine Lebensversicherung abgeschlossen wird. Versicherte Person ist der Arbeitnehmer; der Arbeitgeber zahlt die Prämien, die grundsätzlich als Arbeitslohn gelten. Sie sind als solcher lohnsteuerpflichtig und im Rahmen der Beitragsbemessungsgrenzen sozialversicherungspflichtig. Bis zu einem jährlichen Höchstbeitrag von 1.752 EUR werden die Beiträge allerdings nur mit einem pauschalen Lohnsteuersatz von 20 Prozent (inkl. Solidaritätszuschlag und Kirchensteuer 22,5 Prozent) versteuert (§ 40b EStG). Die Direktversicherung ist daher besonders für Arbeitnehmer mit hoher Abgabenbelastung eine attraktive Form der Altersvorsorge und wird häufig auch in der Form der Gehaltsumwandlung genutzt. Ein weiterer Vorteil bei der Arbeitnehmerfinanzierten Direktversicherung ist auch, dass der Mitarbeiter einen unwiderruflichen Anspruch auf die Versicherungsleistung erwirbt und deshalb die Direktversicherung bei einem Firmenwechsel ohne Probleme fortführen kann. Dadurch baut er über die Jahre, unabhängig vom jeweiligen Arbeitsverhältnis, eine sehr rentable eigene Altersversorgung auf.
Die Pensionskasse ist eine rechtlich selbständige Versorgungseinrichtung, die von einem oder mehreren Unternehmen getragen werden kann und dem Arbeitnehmer oder seinen Hinterbliebenen einen Rechtsanspruch auf ihre Leistungen gewährt. Die Altersvorsorgeleistungen werden in Form von lebenslangen Rentenzahlungen erbracht. Neben der Altersversorgung kann der Arbeitnehmer eine Berufsunfähigkeitsabsicherung und/oder Hinterbliebenenversorgung mit einschließen. Der Arbeitgeber führt die Beiträge an die Pensionskasse ab. Die Beiträge können vom Arbeitgeber, vom Arbeitnehmer durch Entgeltumwandlung oder von beiden gemeinsam finanziert werden.
Der Pensionsfonds ist eine vom Betrieb unabhängige und selbstständige Versorgungseinrichtung, die Altersvorsorgeleistungen erbringt und der staatlichen Versicherungsaufsicht unterliegt. Die Altersvorsorgeleistungen des Pensionsfonds werden für die Arbeitnehmer eines oder mehrerer Arbeitgeber durch Pensionspläne geregelt. Die Beiträge werden vom Arbeitgeber an die Versorgungseinrichtung überwiesen. Die Beiträge können vom Arbeitgeber, vom Arbeitnehmer durch Entgeltumwandlung oder von beiden gemeinsam finanziert werden. Die Versorgungsleistungen müssen in Form von lebenslangen Rentenzahlungen erbracht werden.
Die Unterstützungskasse ist ein spezielles Instrument der betrieblichen Altersvorsorge. Sie wird von einem oder mehreren Unternehmen zur Versorgung der Mitarbeiter gegründet. Allerdings dürfen Unterstützungskassen keinen Rechtsanspruch auf Versorgungsleistungen einräumen. Art und Höhe der Leistungen werden in einem Leistungsplan festgelegt. Bei einer rückgedeckten Unterstützungskasse werden die im Leistungsfall vorgesehenen Leistungen über eine Rückdeckungsversicherung abgesichert.
Die Kapitallebensversicherung gehört zu den Risikoversicherungen und beinhaltet ein Sparmodell. Sie zahlt entweder im Todesfall des Versicherten oder bei Ablauf des Vertrags. Die Versicherungssumme ist vertraglich fixiert. Ausgezahlt wird diese an die Person, die bezugsberechtigt ist. Das kann der Versicherte selbst sein, oder im Todesfall beispielsweise der Ehepartner. Nach neuem Recht müssen die aufgelaufenen Erträge am Ende der Laufzeit versteuert werden. Falls die Vertragsdauer mindestens 12 Jahre beträgt und die Auszahlung nach dem 60. Lebensjahr erfolgt, müssen jedoch nur 50% der Erträge versteuert werden (Neuverträge ab 2005). Die Erträge aus Altverträgen, die vor 2005 abgeschlossen wurden, bleiben vollständig steuerfrei, falls eine Mindestlaufzeit von 12 Jahren eingehalten wird. Wird das Kapital in eine Leibrente umgewandelt, dann gilt auch hier die neue Ertragsanteilsbesteuerung für die ausgezahlten Leibrenten.
Wer in eine private Rentenversicherung eingezahlt hat, erhält zum vereinbarten Termin eine lebenslange, monatliche Rente oder eine einmalige Kapitalabfindung. Im Wesentlichen werden 2 Varianten der Rentenversicherung angeboten: zum einen die sofort beginnende Rentenversicherung (Einzahlung eines großen Betrages, lebenslange Rente beginnt sofort zu laufen) oder die aufgeschobene Rentenversicherung (Einzahlung von Beiträgen über die Jahre verteilt, kurz vor Beginn kann der Anleger sich dann entscheiden, ob eine lebenslange Rente oder eine einmalige Kapitalabfindung gewünscht wird).
Das sind die besten Berater für Altersvorsorge in Deutschland. Als Basis dienen rund 20.000 geprüfte Kundenbewertungen.
Ralf Kugler
Direktion für Deutsche Vermögensberatung (DVAG), 88339 Bad Waldsee
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Private Advice GmbH, 71691 Freiberg am Neckar
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Iraklitos Vasiloudis
MLP Finanzdienstleistungen AG, 52064 Aachen
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Marco Mahling
Finanzdienstleistungen Marco Mahling
Finanz- und Versicherungsmakler
TÜV-Süd zertifizierter Fondsspezialist, 80636 München
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Daniel Woisch
STRATEGOS Consulting, 85049 Ingolstadt
(129 x bewertet)
Detlef Lüder
Detlef Lüder Finanzmanagement und Wohneigentum e.K., 90482 Nürnberg
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Petros Zaddik
VFD-Kassel GmbH, 34117 Kassel
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Martin Müller
SOLUT Financial Consulting AG, 50668 Köln
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Keinert Finanzstrategie, 10777 Berlin
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Euromax Die Investitionsberater GmbH & Co. KG, 44149 Dortmund
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Selbständiger Finanzberater für die Deutsche Bank Privat- und Geschäftskunden
AG, 80331 München
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investitio GmbH, 59557 Lippstadt
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