Geld parken und Sparen

Rund um das Thema Geld parken und Sparen

Es gibt einige Möglichkeiten, Geld kurzfristig anzulegen. So gehören in Verbraucherkreisen das „gute alte“ Sparbuch und Tagesgeld oder Festgeld zu den erklärten Favoriten. Als Notreserve oder als „Parkplatz“ für kurzfristig nicht benötigte Mittel haben sie durchaus ihre Berechtigung. Für den mittel- bis langfristigen Vermögensaufbau oder die Altersvorsorge sind sie nicht geeignet, da der Zinssatz meist unter der Inflationsrate liegt.

Grundregeln für das Geld parken und Sparen

Niedrige Zinsen, fallende bzw. stark schwankende Kurse an den Börsen, immer teurer werdende Konsumgüter – momentan erleben wir turbulente wirtschaftliche Zeiten.

Kein Wunder, dass die Kunden bei zahlreichen attraktiven Angeboten zugreifen und so ein bisschen mehr aus den mühsam verdienten Euros machen wollen. Immer mehr Banken und Sparkassen versprechen hohe Zinssätze für kurzfristige Geldanlagen. Die Nachfrage ist hoch und es ist schwer diesen Angeboten zu widerstehen. Doch sehr oft enthüllen sich diese vermeintlichen Schnäppchen als reine Lockmittel. Denn was die meisten Kunden übersehen, ist das Kleingedruckte, in dem diese hohen Zinsversprechungen an bestimmte Bedingungen oder zusätzliche Dienstleistungen gebunden sind.

Folgende Grundregeln sollten Sie beachten:

Lockvogelangebote kritisch prüfen

Besonders attraktive und hohe Zinsofferten sind meist zeitlich befristet, der Anlagebetrag ist limitiert beziehungsweise an so genannte Zinstreppen gebunden.Hier wird der Betrag gesplittet und auf verschiedene Anlage-Modelle verteilt oder der hohe Zins gilt nur für einen Teilbetrag, wohingegen der Rest mit wesentlich niedrigerem Zins vergütet wird.Gelegentlich sind solche Angebote auch auf Neukunden beschränkt oder sogar an den Kauf sonstiger Produkte gekoppelt. Kein Anbieter kann sich schließlich eine Verzinsung leisten, die ihm keinen Ertrag bringt oder gar Verluste beschert.

Die Verbraucher sollten sich somit am besten auf einen Anbieter verlassen, der dauerhaft faire Konditionen bietet - auch wenn die nicht in der jeweils tagesaktuellen Spitzengruppe liegen.

Vorteile richtig nutzen

Sichere Wertentwicklung, schnelle Verfügbarkeit und leichte Verständlichkeit sind die Argumente, die für Sparbuch & Co sprechen. Diese Vorteile werden allerdings mit eher niedrigen Renditen belohnt. Nach Steuern und Inflation bleibt meist nur noch eine „0“ vor dem Komma stehen. Für den mittel– bis langfristigen Vermögensaufbau oder die Altersvorsorge eignen sich derartige Anlageformen nach Meinung von Experten nicht. Bevor Verbraucher also viel Zeit auf der Suche nach dem gerade höchsten Aktions-Zins verwenden, sollten sie sich vor allem überlegen, in welchem Maße sie kurzfristige Anlagen überhaupt benötigen.

Vermögensstruktur nach Maß schneidern

Auch bei den Kurzfristanlagen gilt – adäquat zu mittel- bis langfristigen Horizonten –, dass die Strukturierung und der Aufbau verschiedener Anlagen zur jeweiligen wirtschaftlichen Situation passen müssen. Wägen Sie im Vorfeld immer ab:

• Wie ist meine individuelle Risikobereitschaft?
• Wie sieht meine Renditeorientierung aus?
• Welches sind meine persönlichen Vermögensziele?

Drei Schritte zu Ihrer persönlichen kurzfristigen Geldanlage

1. Schritt: Bestandsaufnahme

Ein guter Berater weiß, worauf es ankommt. Er wird Ihnen alle notwendigen Fragen stellen, die zur Entwicklung eines optimalen, persönlichen Sparplans für kurzfristige Anlagen wichtig sind.

Ausgangssituation

• Wie viel Geld wollen Sie monatlich sparen bzw. kurzfristig anlegen?
• Wie flexibel wollen Sie bezüglich Ihrer Anlage sein?
• Wie lange wollen/können Sie auf das anzulegende Geld verzichten?
• Haben Sie bereits einen (größeren) Betrag z.B. auf einem wenig rentablen Sparkonto angelegt?
• Was haben Sie bisher sonst für Vermögensanlagen/Sparformen abgeschlossen?
• Planen Sie in näherer Zukunft eine größere Anschaffung?

Familiäre und berufliche Situation

• Wie sieht Ihre derzeitige familiäre Situation aus?
• Sind Sie selbständig oder angestellt?
• Welche konkreten Pläne haben Sie für die Zukunft?
• Wie hoch ist Ihr Einkommen?

2. Schritt: Konzept

Nachdem alle Voraussetzungen und Bedingungen eingehend geprüft sind, wird der Berater das am besten zu Ihnen passende Konzept entwickeln und vorstellen. Es sollte alle wichtigen Details für eine Kurzfristanlage enthalten.

Fragen Sie nach, wenn Ihnen etwas unklar ist und sprechen Sie Dinge an, die Sie vielleicht gerne anders geregelt hätten. Ein kompetenter Berater wird auf Ihre Wünsche eingehen.

Er wird darüber hinaus

• nur Produkte anbieten, die Sie auch wirklich verstanden haben.
• aus Ihrer monatlichen Nettoeinkommenssituation (Eingänge und Ausgaben) einen für Sie angemessenen und tragbaren monatlichen Sparbetrag ermitteln.
• bei der Wahl eines Festgeldkontos eine Laufzeit gemäß Ihren persönlichen Bedürfnissen vorschlagen.
• die Vor- und Nachteile eines Tagesgeldkontos erläutern. Zu den Vorteilen zählen z.B. die höhere Verzinsung und Liquidität im Gegensatz zum Sparbuch. Allerdings sollte Ihr Berater auch die Nachteile erwähnen, z.B. mit welcher kurzfristigen Zinsentwicklung zu rechnen ist und dass sich ein Tagesgeldkonto nicht für den eigentlichen Zahlungsverkehr eignet.
• Tages- bzw. Festgeld nur für den kurzfristigen Anlagehorizont anbieten, denn eine derartig kurzfristige Anlage rechnet sich renditetechnisch auf lange Sicht nicht.
• erläutern, ob es eine Mindesteinlagesumme für das gewählte Produkt gibt und ob die Verzinsung nur bis zu einem bestimmten Geldbetrag gezahlt wird.
• im Hinblick auf Kurzfristanlagen Ihre gesamte Vermögenssituation gut veranschaulichen und Ihnen Vor- und Nachteile aufzeigen.
• vor dem Abschluss genau aufschlüsseln, weswegen er Ihnen dieses Angebot unterbreitet und wie sich die einzelnen Kosten zusammensetzen.
• ein schriftliches Angebot vorbereiten und Ihnen Zeit zum Prüfen und Vergleichen lassen.
• von sich aus ein Beratungsprotokoll vorlegen und somit eine Grundlage liefern, ein Vertrauensverhältnis aufzubauen.

Noch ein Tipp: Auf Grund des starken Wettbewerbs sollten bei Angelegenheiten, die Geld parken und Sparen betreffen, eigentlich keine Gebühren anfallen.

3. Schritt: Umsetzung

Ein guter Berater wird für eine reibungslose Abwicklung aller Vertragsangelegenheiten sorgen und Sie natürlich auch nach dem Abschluss Ihres kurzfristigen Sparplans weiter betreuen.

Ihr Berater ist natürlich auch nach dem Abschluss eines Sparplans für kurzfristige Anlagen Ihr Ansprechpartner. Sprechen Sie ihn unbedingt an

• bei Veränderungen Ihrer Lebens- und Vermögenssituation bzw. Ihrer beruflichen oder familiären Situation, damit er Ihren Sparplan den neuen Gegebenheiten anpassen kann

Er wird sich um Ihre Belange kümmern,

• wenn Veränderungen der (Rahmen-) Bedingungen auftreten oder es gesetzliche Neuerungen gibt. Dazu gehören auch Änderungen steuerlicher Aspekte. Vor allem bei negativen Entwicklungen auf dem Finanzmarkt, wie z.B. Senkung der Zinsen wird er reagieren und mit Ihnen über eventuelle Anpassungen oder Verbesserungen in Ihrem Sparplan sprechen, um für Sie die bestmögliche und günstigste Lösung beizubehalten.
• wenn Sie andere oder neue Wünsche und Ziele bezüglich einer Finanzplanung haben.

Wichtige Begriffe rund ums Thema Geld parken und Sparen

Festgeld

Beim Festgeld handelt es sich um eine zeitlich befristete Geldeinlage, die bei Banken auf eine im Vorfeld festgelegte Laufzeit (mindestens 30 Tage bzw. 1 Monat) angelegt wird. Die jeweiligen Zinsen richten sich nach den Sätzen am Geldmarkt (als Referenzzinssatz gilt hier meist der EURIBOR) für vergleichbare Fristen.

EURIBOR

Hierbei handelt sich um den Zinssatz, den europäische Banken untereinander beim Handel von Einlagen mit festgelegter Laufzeit von einer Woche sowie zwischen einem und zwölf Monaten verlangen.

Tagesgeld

Unter Tagesgeld versteht man eine sehr flexible Form der Geldanlage. Die Anlagesumme wird zu den gerade aktuellen Konditionen auf einem Tagesgeldkonto festgelegt. Die Verzinsung ist in der Regel deutlich höher als beim klassischen Sparbuch, kann sich aber je nach Geldmarktlage auch nach oben oder unten verändern. Das Risiko bleibt dennoch gering, da das Geld jederzeit verfügbar bleibt. Tagesgeldkonten eignen sich sehr gut zum kurzfristigen Geld parken, können jedoch nicht für den üblichen Zahlungsverkehr (z.B. Überweisungen) verwendet werden.

Sparbuch / Sparkonto

Das Sparbuch dient der Eintragung von Ersparnissen des Bankkunden auf seinem Sparkonto. Dieses Konto kann man als Guthabenkonto betrachten, es kann also im Gegensatz zum Girokonto nicht überzogen werden und dient der Möglichkeit zu sparen. Geldbeträge auf Sparkonten sind einer Kündigungsfrist von mindestens drei Monaten unterworfen, d.h. es ist möglich, monatlich nur bis zu EUR 2000,- abzuheben. Höhere Beträge müssen hingegen drei Monate vor Verfügung gekündigt werden. Die Verzinsung des Geldes auf dem Sparkonto liegt heutzutage meist bei einem halben Prozent.

Referenzkonto

Da beispielsweise ein Tagesgeldkonto nicht für den Zahlungsverkehr bestimmt ist, muss stets ein so genanntes Referenzkonto angegeben werden. Meist handelt es sich hierbei um das Girokonto. Da man das Geld nicht direkt an einem Automaten vom Tagesgeldkonto abheben kann, ist zunächst ein Übertrag vom Tagesgeldkonto auf das Referenzkonto nötig.

Vorschusszinsen

Vorschusszinsen werden für die vorzeitige Verfügung von Spareinlagen (z.B. Sparkonten) mit vereinbarter Kündigungsfrist berechnet und von den Habenzinsen abgezogen. Sie betragen ein Viertel der Guthabenzinsen und werden maximal für zweieinhalb Jahre berechnet.