Krankenversicherung

Rund um das Thema Krankenversicherung

Jeder Bürger sollte krankenversichert sein. Schon ein verstauchter Knöchel oder ein Husten können dazu führen, ärztliche Hilfe in Anspruch nehmen zu müssen. Hierfür die notwenige Absicherung zu haben, ist sinnvoll und wichtig. Im deutschen Sozialversicherungssystem gibt es zwei verschiedene Arten der Krankenversicherung: man unterscheidet die Gesetzliche Krankenversicherung und die Private Krankenversicherung (PKV). Darüber hinaus gibt es auch ganz wesentliche Unterschiede in der Ausgestaltung zwischen beiden Formen. Diese Unterschiede reichen zum Beispiel von der Höhe der Beitragszahlungen bis hin zu den jeweiligen Leistungen, die angeboten werden

Wichtige Grundregeln für das Thema Krankenversicherung

Eine richtige Krankenversicherung sollte jeder Mensch in Deutschland haben. Denn es können schwerwiegendere Krankheiten kommen, als nur ein harmloser Schnupfen. Und dann auf qualifizierte Hilfe verzichten zu müssen, weil die nötige Versicherung oder das Geld für eine teure Behandlung fehlen - in diese Lage sollte niemand kommen müssen. Aber auch auf dem Gebiet der Krankenversicherung gibt es verschiedenerlei Möglichkeiten und Angebote, die alleine häufig gar nicht zu überblicken sind. Richtige Unterstützung finden Sie bei einem Versicherungsberater.

Beachten Sie bei der Suche nach der geeigneten Krankenversicherung auf alle Fälle die folgenden Punkte:

Persönliches Lebensumfeld entscheidet

Hier sind verschiedene Aspekte zu berücksichtigen:

• Müssen Sie sich gesetzlich versichern?
• Können Sie sich privat versichern?
• Müssen Sie sich freiwillig versichern?
• Single - oder Familienversicherung?
• Vorbelastet durch Krankheiten?

Schnellschüsse vermeiden

Die Entscheidung für eine Private Krankenversicherung (PKV) sollte besonders gründlich durchdacht werden. Denn ein Ausstieg aus der Gesetzlichen Krankenversicherung und die Wahl eines bestimmten PKV-Anbieters sind für den Verbraucher fast immer Entscheidungen fürs Leben. Fehler bei der Auswahl des richtigen Anbieters lassen sich nachträglich meist nur noch schwer korrigieren. Der Wechsel von einem privaten Krankenversicherer zum einem anderen kann zu erheblich höheren Beiträgen führen. Und der Weg zur Gesetzlichen Versicherung zurück ist nur unter sehr speziellen Voraussetzungen und Bedingungen möglich.

Tarifbausteine richtig zusammenstellen

Eine Private Kranken-Vollversicherung setzt sich immer aus mehreren Bausteinen zusammen, die jeweils für unterschiedliche Krankheitsrisiken gelten. Die betreffenden Leistungsspektren müssen korrekt auf die gesundheitliche, berufliche und finanzielle Situation des zu Versichernden abgestimmt sein. Nur so können Deckungslücken vermieden und die Beiträge optimiert werden.

Deckungsumfang beachten

Wer bei der Wahl einer Krankenversicherung lediglich die günstigsten Beiträge berücksichtigt, rechnet häufig völlig verkehrt. Denn die Leistungen variieren zwischen den verschiedenen Anbietern mitunter sehr stark. Darauf sollten auch gesetzlich Versicherte unbedingt achten, wenn Sie den Basisschutz ihrer Kasse durch Private Zusatzversicherungen verbessern und ausweiten wollen.

Drei Schritte zu Ihrem persönlichen Versicherungsmodell

1. Schritt: Bestandsaufnahme

Ausgangssituation

• Wie sind Sie im Moment versichert?
• Wie hoch sind im Moment Ihre monatlichen Beiträge bzw. Ihr Beitragssatz?
• Wenn Sie gesetzlich versichert sind, ziehen Sie in Betracht, in eine Private Krankenkasse zu wechseln?
• Welche (Zusatz-) Leistungen erwarten Sie von Ihrer Krankenversicherung?
• Wenn Sie gesetzlich versichert sind, ziehen Sie in Betracht, eine Private Krankenzusatzversicherung abzuschließen? Wenn ja, für welche Bereiche?
• Können Sie langfristig sicher mit Ihrem Einkommen rechnen?
• Werden Sie sich auch zukünftig die steigenden Beiträge leisten können?

Familiäre und berufliche Situation

• Wie sieht Ihre derzeitige familiäre Situation aus?
• Sind Sie selbständig oder angestellt?
• Was ist Ihr Beruf?
• Welche konkreten Pläne haben Sie für die Zukunft?
• Wie hoch ist Ihr Einkommen?

2. Schritt: Konzept

Nachdem alle Voraussetzungen und Bedingungen eingehend geprüft sind, wird der Berater das am besten zu Ihnen passende Angebot für ein Versicherungsmodell entwickeln und vorstellen. Fragen Sie nach, wenn Ihnen etwas unklar ist und sprechen Sie Dinge an, die Sie vielleicht gerne anders geregelt hätten. Ein kompetenter Berater wird auf Ihre Wünsche eingehen.

Er wird darüber hinaus

• nach eingehender Analyse Ihres jährlichen Bruttoeinkommens mit Ihnen zusammen entscheiden, welche Form der Krankenversicherung für Sie geeignet ist.
• Fragen zu Ihrem Gesundheitszustand bzw. Ihrer Vergangenheit bezüglich Krankheiten, Ihrem Alter und Ihrer familiären Situation stellen, da sich die monatlichen Beiträge für Ihre Krankenversicherung hieran größtenteils orientieren werden.
• erfragen, welche Leistungen für Sie besonders wichtig sind und Ihnen gegebenenfalls den Abschluss einer Privaten Krankenzusatzversicherung vorschlagen.
• auf Ihre berufliche Stellung eingehen und Sie darüber aufklären, dass sich eine Private Krankenversicherung besonders für Selbständige, Freiberufler und Angestellte, deren Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze liegt, eignet. Zudem ist eine Private Krankenversicherung bei einwandfreier Gesundheit, sehr gutem Einkommen und wenn Sie keine Kinder haben, aufgrund niedriger Beiträge, besonders empfehlenswert.
• mit Ihnen zusammen Ihre Krankenversicherung auf Ihre persönlichen Bedürfnisse abstimmen. Die monatlich zu leistenden Beiträge, sowohl für Ihre Krankenversicherung, als auch für eine eventuelle Krankenzusatzversicherung, sollten auf Ihre Einkommenssituation zugeschnitten sein.
• auf Ihre Wünsche bezüglich der zu erwarteten Leistungen Ihrerseits eingehen. Zudem wird er Sie selbstverständlich auf die Vorteile, die ein Abschluss einer Krankenzusatzversicherung mit sich bringt (Zuzahlungen bei Krankenhausaufenthalten, Physiotherapien, Brillen, etc.), aufmerksam machen.
• die Vor- und Nachteile zwischen Gesetzlicher und Privater Krankenversicherung erläutern. Zu den Vorteilen der Gesetzlichen Krankenversicherung zählt z.B., dass alle Familienangehörigen kostenlos mitversichert sind, während das bei der Privaten nicht der Fall ist. Aber die Private Krankenversicherung bietet dagegen ein wesentlich breiteres Leistungsspektrum und zeichnet sich durch eine größere Flexibilität aus.
• vor dem Abschluss genau aufschlüsseln, weswegen er Ihnen dieses Angebot unterbreitet und wie sich die einzelnen Kosten zusammensetzen. • ein schriftliches Angebot vorbereiten und Ihnen Zeit zum Prüfen und Vergleichen lassen.
• von sich aus ein Beratungsprotokoll vorlegen und somit eine Grundlage liefern, ein Vertrauensverhältnis aufzubauen.

3. Schritt: Umsetzung

Ein guter Berater wird für eine reibungslose Abwicklung aller Vertragsangelegenheiten sorgen und Sie natürlich auch nach dem Abschluss Ihrer individuellen Krankenversicherung weiter betreuen. Ihr Berater ist natürlich auch nach dem Versicherungsbeginn Ihr Ansprechpartner.

Sprechen Sie ihn unbedingt an

• bei Veränderungen Ihrer Lebens- und Vermögenssituation bzw. Ihrer beruflichen oder familiären Situation, damit er Ihr Versicherungsmodell den neuen Gegebenheiten anpassen kann.

Er wird sich um Ihre Belange kümmern,

• wenn Veränderungen der (Rahmen-) Bedingungen auftreten oder es gesetzliche Neuerungen auf dem Versicherungsmarkt gibt. Dazu gehören auch Änderungen steuerlicher Aspekte. Er wird reagieren und mit Ihnen über eventuelle Anpassungen oder Verbesserungen in Ihrem Versicherungskonzept sprechen, um für Sie die bestmögliche und günstigste Lösung beizubehalten.
• wenn Sie andere oder neue Wünsche und Ziele in Versicherungsfragen haben.

Die wichtigsten Begriffe rund um die Krankenversicherung

Beitragsbemessungsgrenze

Im Jahr 2007 lag die Beitragsbemessungsgrenze in der Kranken- und Pflegeversicherung bei 42.750 Euro, monatlich also bei 3.562,50 Euro. Die monatlichen Beiträge zur Gesetzlichen Krankenversicherung werden auf Basis der Beitragsbemessungsgrenze berechnet.

Beihilfe

Mittels einer Beihilfe erfolgt eine Beteiligung bei Krankheitskosten durch die Behörde, die einem gesetzlich vorgesetzt ist (Dienstherr). Diese ist je nach Art und Sitz des Dienstherrn prozentual aufgeteilt. Anspruch auf Beihilfe haben Richter, Beamte und deren Angehörige. Eventuelle Lücken können durch Sonderpolicen abgesichert werden. Hierfür gelten allerdings auch spezielle Beamtentarife, die in der Regel kostengünstiger sind.

Private Krankenversicherung

Da sich die Beiträge bei der Privaten Krankenversicherung nach dem individuellen Risiko des Versicherungsnehmers richten, spricht man vom so genannten Individualitätsprinzip. Das individuelle Risiko bestimmt sich je nach Geschlecht, Alter und eventuellen Vorerkrankungen. Bei leichteren Vorerkrankungen, wie etwa Bluthochdruck, wird meist ein Risikozuschlag berechnet. Dagegen wird die Aufnahme in eine PKV bei schwereren Vorerkrankungen in der Regel abgelehnt.

Die Tarife für die Private Krankenversicherung sind gesetzlich nicht geregelt und können mitunter sehr voneinander abweichen. Der Beitritt ist generell freiwillig. Eine Vollversicherung kann man aber nur dann abschließen, wenn das jährliche Bruttoeinkommen 47.700 Euro pro Jahr bzw. 3.975 Euro monatlich überschreitet. Ausgenommen sind Beamte, Freiberufler und Selbständige. Diese haben generell die Wahl, ob sie eine Private Krankenversicherung wählen oder sich gesetzlich versichern wollen.

Risikozuschlag

Liegt beim Versicherten durch Vorerkrankungen ein erhöhtes Krankheitsrisiko vor, können für die Annahme des Antrages in eine PKV besondere Bedingungen, also eine so genannte Erschwerung in Form eines Risikozuschlages oder gar eines Ausschlusses, gelten. Dies kann dauerhaft oder mit der Zusage auf eine erneute Überprüfung zu einem späteren Zeitpunkt vereinbart werden.

Gesetzliche Krankenversicherung

In Deutschland gilt, dass grundsätzlich jeder, der weniger als 47.700 Euro brutto im Jahr verdient, in eine Gesetzliche Krankenversicherung eintreten muss. Wie oben bereits erwähnt haben Beamte, Freiberufler und Selbstständige die freie Wahl, ob Sie sich privat oder gesetzlich versichern möchten.

Pflegeversicherung

Die Pflegeversicherung dient zur Absicherung von Pflegebedürftigkeit, vor allem im Alter. Für Personen, die freiwillig in die Gesetzliche Krankenkasse eintreten, gibt es die Möglichkeit, sich auch in der Gesetzlichen Pflegeversicherung abzusichern. Allerdings kann eine Pflegeversicherung auch bei einem Privatunternehmen gewählt werden. Personen, die in der Privaten Krankenversicherung voll versichert sind, müssen jedoch Mitglied in einer Privaten Pflegeversicherung werden.

Zusatzversicherung

Wenn Sie sich entscheiden in der gesetzlichen Krankenversicherung zu bleiben, kann eine private Zusatzversicherung Sie unterstützend absichern.