Lebensversicherung

Rund um die Lebensversicherung

Grundregeln für die Wahl einer Lebensversicherung

Sich selbst und die Familie abgesichert zu wissen, das ist der häufigste Grund eine Lebensversicherung abzuschließen. Konkrete Vorhersagen über die persönliche Zukunft sind zwar nicht möglich – doch gegen unangenehme Fälle und persönliche Risiken kann man sich rüsten. Dabei können Sie zwischen zwei verschiedene Arten von Lebensversicherungen wählen.

Es gibt die:

• Kapitallebensversicherung (Kapitalbildende Lebensversicherung) und
• die Risikolebensversicherung.

Die Kapitallebensversicherung setzt sich jeweils aus einer Risikolebensversicherung und einer Kapitalbildenden Geldanlage zusammen. Diese Variante hat zwei Vorteile, denn erstens ist das Todesfallrisiko des Versicherungsnehmers abgesichert und zweitens wird Kapital aufgebaut, das Sie dann z.B. für die Altersvorsorge nutzen können.

Die letztendliche Höhe der Auszahlsumme besteht aus dem angesparten Kapital und der so genannten Überschussbeteiligung, einer Summe, die vom Versicherungsunternehmen zusätzlich gezahlt wird. Allerdings ist das kein vorher festgelegter Betrag, sondern die Höhe ist unter anderem davon abhängig, wie ertragreich die Versicherung Ihre Beiträge über die Laufzeit angelegt hat. Mit einer Risikolebensversicherung versichern Sie dagegen nur das Todesfallrisiko ab. Bei Vertragsende erhalten Sie im Erlebensfall aber keine Auszahlung. Die Beiträge sind hier demzufolge geringer als bei einer kapitalbildenden Versicherung.

Beachten Sie bei der Suche nach der geeigneten Lebensversicherung auf alle Fälle die folgenden Punkte: Individuelle Notwendigkeiten ermitteln Die familiären und beruflichen Umstände spielen die wichtigste Rolle in der Beurteilung, welche Versicherung Sie wirklich benötigen und welche nicht. In die Überlegungen sollte daher immer einfließen, wie hoch ein eventuelles Risiko ist oder ob Angehörige abzusichern sind. Langfristig denken Die Zeit ist sowohl in Bezug auf Altersvorsorge als auch bei Vermögensanlagen mit der wichtigste Faktor, wenn Sie erfolgreich wirtschaften und ein Vermögen aufbauen möchten. Der Abschluss einer Lebensversicherung ist demzufolge eher immer unter mittel- bis langfristigen Gesichtspunkten in Erwägung zu ziehen.

Drei Schritte auf dem Weg zu Ihrer Lebensversicherung

1. Schritt: Bestandsaufnahme

• Haben Sie schon andere Lebensversicherungen abgeschlossen?
• Haben Sie bereits eine Unfall- oder Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen? Zu welchen Konditionen?
• Haben Sie schon ein Modell (Risiko/Kapital) ins Auge gefasst?
• Wollen Sie Familienangehörige absichern? Familiäre und berufliche Situation
• Wie sieht Ihre derzeitige familiäre Situation aus?
• Sind Sie selbständig oder angestellt?
• Was ist Ihr Beruf?
• Welche konkreten Pläne haben Sie für die Zukunft?
• Wie hoch ist Ihr Einkommen?

2. Schritt: Konzept

Ein guter Berater wird:

• Ihre gesamte Familien- und Berufssituation verstehen und ein entsprechendes Angebot für Sie entwerfen, das diese Aspekte in Ihrem persönlichen Lebensversicherungsmodell berücksichtigt.
• erfragen bzw. ermitteln, wie hoch Ihrer Meinung nach Zahlungen im Todesfall sein müssten, damit Ihre Angehörigen Ihren bisherigen Lebensstandard halten können und eine ausreichende Versorgung Ihrer Familie garantiert ist. So wird er Ihre Lebensversicherung und die zu erwartenden Zahlungen auf Ihren momentanen Lebensstandard abstimmen.
• festlegen, wer im Todesfall der/die Begünstigte/n ist/sind und die Modalitäten festschreiben.
• auf Ihre Wünsche bezüglich einer Renten- oder Einmalzahlung eingehen und Sie über die Vor- und Nachteile der jeweiligen Variante aufklären.
• feststellen, ob sich auch eine Unfall- und/oder Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie anbietet.
• vor dem Abschluss genau aufschlüsseln, weswegen er Ihnen dieses Angebot unterbreitet und wie sich die einzelnen Kosten zusammensetzen.
• ein schriftliches Angebot vorbereiten und Ihnen Zeit zum Prüfen und Vergleichen lassen.
• von sich aus ein Beratungsprotokoll vorlegen und somit eine Grundlage liefern, ein Vertrauensverhältnis aufzubauen.

3. Schritt: Umsetzung

Ein guter Berater wird für eine reibungslose Abwicklung aller Vertragsangelegenheiten sorgen und Sie natürlich auch nach dem Abschluss Ihres individuellen Versicherungsmodells weiter betreuen. Ihr Berater ist natürlich auch nach Versicherungsbeginn Ihr Ansprechpartner.

Sprechen Sie ihn unbedingt an

• bei Veränderungen Ihrer Lebens- und Vermögenssituation bzw. Ihrer beruflichen oder familiären Situation, damit er Ihr Versicherungsmodell den neuen Gegebenheiten anpassen kann.

Er wird sich um Ihre Belange kümmern,

• wenn Veränderungen der (Rahmen-) Bedingungen auftreten oder es gesetzliche Neuerungen auf dem Versicherungsmarkt gibt. Dazu gehören auch Änderungen steuerlicher Aspekte. Er wird reagieren und mit Ihnen über eventuelle Anpassungen oder Verbesserungen in Ihrem Versicherungskonzept sprechen, um für Sie die bestmögliche und günstigste Lösung beizubehalten.
• wenn Sie andere oder neue Wünsche und Ziele in Versicherungsfragen haben.

Die wichtigsten Begriffe rund um die Lebensversicherung

Kapitallebensversicherung

Diese Versicherung setzt sich aus einer Risikolebensversicherung und einer Kapitalbildenden Geldanlage zusammen. Diese Variante hat zwei Vorteile, denn erstens ist das Todesfallrisiko des Versicherungsnehmers abgesichert und zweitens wird Kapital aufgebaut, das Sie dann z.B. für die Altersvorsorge nutzen können. Die letztendliche Höhe der Auszahlsumme besteht aus dem angesparten Kapital und der so genannten Überschussbeteiligung, einer Summe, die vom Versicherungsunternehmen zusätzlich gezahlt wird. Allerdings ist das kein vorher festgelegter Betrag, sondern die Höhe ist unter anderem abhängig davon, wie ertragreich die Versicherung Ihre Beiträge über die Laufzeit angelegt hat.

Risikolebensversicherung

In diesem Fall handelt es sich um eine spezielle Form der Lebensversicherung, bei der allerdings im Unterschied zur Kapital-Lebensversicherung keine Kapitalbildung erfolgt, d.h. die Versicherung zahlt nur im Todesfall an Ihre Angehörigen. Eine gängige und anzuratende Form der Vorsorge ist die Kombination aus Berufsunfähigkeits- und Risikolebensversicherung. Kann der Versicherte seinen Beruf auf Grund von Krankheit oder Unfall nicht mehr ausüben, bezieht er eine monatliche Rente. Im Fall seines Todes erhalten die Angehörigen eine bestimmte, im Vertrag festgeschriebene Summe.

Sinnvoll ist diese Kombination, die mitunter teurer ist als der reine Berufsunfähigkeitsschutz, also vor allem für Menschen, die Angehörige zu versorgen haben. Fondsgebundene Versicherung Bei dieser Art der Lebensversicherung werden eine Risikoversicherung mit einer Investmentanlage (Investierung in Fonds) kombiniert. Das bietet zwei Vorteile, einerseits verfügt man über den sofortigen Versicherungsschutz, zu den Bedingungen, die im Vertrag festgelegt wurden. Zweitens investiert man Geld in Fonds (national und/oder international), mit dem Ziel eine hohe Rendite zu erwirtschaften und einen Wertzuwachs zu erlangen. Die Anlagestrategie wird jeweils individuell festgelegt. Mit dem Abschluss einer Fonds-Lebensversicherung liegt die Chance auf eine hohe Wertsteigerung des Kapitals über Kurs-Steigerungen der Investmentanteile sehr hoch. Aber ebenso ist auch das Risiko des Wertverlustes hoch, wenn die Kurse fallen sollten.

Direktversicherung

Nach deutschem Steuerrecht ist dies eine Lebensversicherung, die der Arbeitgeber als Versicherungsnehmer auf das Leben des Arbeitnehmers (bei einem in Deutschland zugelassenen Versicherer) abschließen kann. Darüber hinaus bietet sich dafür auch der Abschluss einer Unfall-Zusatzversicherung bzw. Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung an, die in Kombination mit einer Lebensversicherung vertraglich geregelt werden. Die Beiträge des Arbeitgebers in eine Direktversicherung zählen zum versteuerbaren Arbeitseinkommen des Arbeitnehmers, wenn der Arbeitgeber im Versicherungsvertrag den Arbeitnehmer oder seine Hinterbliebenen für die Ablaufleistungen als bezugsberechtigt festgelegt hat. (Beispiele Direktversicherung: Riester, Rürup,Vermögensbildungsversicherung)

Höhe der Beiträge

Die Höhe der Beiträge für eine Lebensversicherung sind vom Geschlecht und vom Alter des zu Versichernden abhängig. Bei Einschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung spielt aber auch der ausgeübte Beruf eine Rolle.

Überschussbeteiligung

Unter Überschussbeteiligung versteht man diejenigen Überschüsse, die Versicherungsunternehmen ihren Versicherten in Form zusätzlicher Geldleistungen oder reduzierter Beiträge zukommen lassen. Diese Überschüsse können z.B. dadurch entstehen, dass Beiträge vorsichtiger kalkuliert werden, als tatsächlich notwendig wäre. Darüber hinaus resultieren Überschüsse aber auch daraus, dass die Versicherung, das ihr durch die Kunden zur Verfügung gestellte Kapital, zu sehr guten Konditionen, d.h. sehr rentabel angelegt bzw. investiert hat (Zinsüberschüsse).

Steuerliche Aspekte

Von der Versicherung erzielte Überschüsse stehen dem Versicherungsnehmer nach 12 vollendeten Versicherungsjahren steuerfrei zu, sofern er mindestens fünf Jahre Beiträge gezahlt hat. Werden diese gesetzlichen Voraussetzungen nicht erfüllt, verbleiben 25% der Zinsen als Steuer bei der Versicherung. Diese führt dann den fälligen Betrag an das zuständige Finanzamt ab.

Beitragsfreistellung

Bei Zahlungsschwierigkeiten stellt die Kündigung einer Lebensversicherung sicherlich die schlechteste Lösung dar. Der Versicherungsnehmer gibt damit nicht nur seinen Versicherungsschutz auf, sondern er muss auch zum Teil hohe finanzielle Verluste in Kauf nehmen. Versicherungsgesellschaften bieten ihren Kunden deswegen unterschiedliche Möglichkeiten an, um den Versicherungsschutz zu erhalten und allzu hohe Verluste zu vermeiden:

• Stundung der Beiträge innerhalb eines bestimmten Zeitraumes
• vorübergehende Beleihung oder Verpfändung des Versicherungsvertrages
• Verrechnung der Überschussanteile
• Ermäßigung der Beiträge durch Verlängerung der Versicherungsdauer oder Herabsetzung der Versicherungssumme
• Endgültige und dauerhafte Beitragsfreistellung

Vorzeitige Kündigung

Wenn sich eine Kündigung gar nicht umgehen lässt, bekommt der Versicherungsnehmer bei vorzeitiger Kündigung den Rückkaufswert der Versicherung ausbezahlt. Dieser Wert ist im Vertrag von vornherein fest geregelt und abhängig davon, wie lange Beiträge eingezahlt wurden. Dieser Rückkaufswert ist allerdings meistens niedriger als die Summe der bis dahin gezahlten Beiträge. Als Grund geben die Versicherungen an, dass sie auf Grund der Möglichkeit für Kunden, Verträge vorzeitig kündigen zu können, nicht das volle Kapital anlegen können, da es für diese Abgänge bereit gehalten werden muss. Des Weiteren können sie diese Beträge nur in Anlagenformen investieren, die eine höhere Liquidität und damit geringere Rendite aufweisen. Eine höhere Auszahlungssumme (Rückkaufswert) bei vorzeitiger Kündigung lässt sich erst nach mehreren Jahren des Einzahlens erzielen. Es ist sowieso immer ratsam, möglichst bis zum Ende der Laufzeit einzuzahlen, um keine hohen Verluste tragen zu müssen.