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Private oder gesetzliche Krankenversicherung? Und falls privat – welche ist die beste für mich? Vor diesen Fragen stehen Beamte, Selbständige und gutverdienende Angestellte (Monatsgehalt über 4452,50). Denn sie haben das Recht, von einer gesetzlichen in eine Private Krankenversicherung (PKV) zu wechseln.

Die Zeitschrift Finanztest hat in ihrer neuesten Ausgabe 107 Tarife und Tarifkombinationen von Privaten Krankenversicherungen hinsichtlich ihres Preis-Leistungs-Verhältnisses getestet und die Private Krankenversicherung Testsieger 2014 gekürt.

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Ergebnis: 5 Angebote und Tarifkombinationen erhielten die Note “sehr gut”. 29 getestete Tarife wurden als “gut” erachtet. Knapp die Hälfte der Privaten Krankenversicherungstarife wurde mit einem “befriedigend” bewertet. Das Testurteil “mangelhaft” bekamen acht Angebote.

Lohnt sich bei der Krankenversicherung privat statt gesetzlich noch?

Die Kernbotschaft für Verbraucher und Kunden: Die Preise für Private Krankenversicherungen unterscheiden sich teils deutlich – und das bei ähnlicher Leistung!  Dennoch stellt sich für viele Verbraucher die Frage: Lohnt sich der Abschluss einer Privaten Krankenversicherung als Alternative zur gesetzlichen Krankenkasse finanziell überhaupt?

Die klare Antwort der Krankenversicherungs-Tester lautet: Für die meisten Bürger rechnet es sich nicht. Die große Ausnahme sind Beamte, für die eine Private Krankenversicherung laut Finanztest uneingeschränkt zu empfehlen ist. Bei gut verdienenden Angestellten und vor allem bei Selbständigen fällt das Urteil differenzierter aus: immer weniger ist für diese Gruppe die Private Krankenversicherung die richtige Wahl, so Finanztest.

Auch Finanzpraktiker raten zu einer gründlichen Abwägung von Preis und Leistung. Thomas Kliem, Versicherungsmakler in Berlin, sieht es so:

„Ich empfehle meinen Kunden nie, deshalb in die Private Krankenversicherung zu wechseln, weil es gerade jetzt für sie preislich günstiger ist. Im Vordergrund muss immer die erstklassige medizinische Betreuung stehen, die man sich auf lange Sicht leisten will und kann.“

Familienplanung ist bei Privaten Krankenversicherungen das A und O

Finanztest hat ausschließlich Tarife getestet, die bessere Leistungen versprechen als diejenigen in der gesetzlichen Krankenversicherung. Noch dazu geht aus dem Test nicht hervor, ob jene freiwillig gesetzlich versicherten Angestellten und Selbständigen, die etwa Private Zusatzversicherungen für Zahnersatz suchen, mit einer kompletten privaten Police finanziell besser fahren.

Es ist dringend zu empfehlen, die konkrete Situation des Kunden genau zu betrachten und einen erfahrenen Experten zu Rate zu ziehen, wenn es um den Vergleich verschiedener Alternativen geht. Das kann etwa ein Finanzberater oder ein Anlageberater sein, aber auch ein Versicherungsmakler oder Versicherungsvertreter.

Anders formuliert: Wenn Sie auf der Suche nach einer maßgeschneiderten Lösung für eine Private Krankenversicherung sind, empfiehlt es sich, dass Sie sich das ganz genau überlegen. Wer sich bei dieser schwierigen Frage nicht absolut sicher fühlt, für den ist eine gute Beratung oberstes Gebot!

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Kunden zufrieden mit den Leistungen ihrer Police

Steffen Strobel, Geschäftsführer der unabhängigen Versicherungsmaklergesellschaft Private Advice in Freiberg am Neckar, bringt es auf diesen Nenner:

„Bei einer Privaten Krankenversicherung geht es in aller Regel nicht um die eingesparten Beträge, sondern um den lebenslang garantierten Versicherungsschutz. Gerade bei angestellten oder selbständigen Kunden Anfang 30 spreche ich in der Beratung das Thema Familienplanung grundsätzlich an. Im Falle von mehr als zwei geplanten Kindern rate ich meist von einem Wechsel in die Private Krankenversicherung ab“.

Test Private Krankenversicherung – das sind die aktuellen Testsieger

Für Beamte sind die Testsieger mit einem „sehr gut“ beim Preis-Leistungs-Verhältnis ein Tarif der Concordia und einer der HUK Coburg.

Bei Selbständigen wurde ein Angebot der Provinzial Hannover „sehr gut“ bewertet.

Das Testurteil „sehr gut“ erhielten bei den Angestellte ein Tarif der HUK Coburg und einer der Provinzial Hannover.

Beitragsanstieg bei Privater Krankenversicherung hat mehrere Gründe

Für die stark gestiegenen und wohl weiter steigenden Beiträge für viele Private Krankenversicherungen gibt es mehrere Ursachen. Zum einen klettern die Ausgaben für Gesundheit in immer neue Höhen – eine Folge der demographischen Entwicklung sowie des medizinischen Fortschritts.

Zum zweiten leiden auch Krankenversicherungen unter den niedrigen Zinsen. Denn sie legen die sogenannten Altersrückstellungen, die sie für ihre Versicherten aus einem Teil der Beiträge bilden, an den Kapitalmärkten an. Die Rendite, die sie dafür erhalten, ist deutlich niedriger als noch vor wenigen Jahren. Die Folge: Die Anbieter brauchen höhere Einnahmen, um die Altersrückstellungen auf einem ausreichenden Niveau zu halten.

Verbraucher sollten genau hinschauen und Krankenversicherungen vergleichen

Verbraucher sind vor diesem Hintergrund gut beraten, Angebote für Private Krankenversicherungen intensiv zu vergleichen. Für manchen gut verdienenden Angestellten oder Selbständige kann es sich langfristig lohnen, der Verlockung zunächst niedrigerer Beiträge einer privaten Police zu widerstehen und in der gesetzlichen Kasse zu bleiben. Stattdessen kann es sinnvoll sein, sich mit privaten Zusatzversicherungen (z.B. Zahnersatz, Chefarztbehandlung) gegen Risiken abzusichern.

In jedem Fall will der Schritt in die private Krankenversicherung gut überlegt sein. Denn: Wer einmal aus der gesetzlichen Krankenkasse ausgetreten ist, kommt nicht wieder zurück.

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Tags: Finanzberater, Private Krankenversicherung, Versicherung