Und niemand spricht darüber.
Ich frage meine Mandanten zu Beginn jedes Erstgesprächs immer dasselbe:
"Was würde finanziell mit Ihnen passieren, wenn Sie morgen nicht mehr arbeiten könnten?"
Die Antwort ist fast immer ein langes Schweigen.
Dann ein vorsichtiges: "Da gibt's doch was vom Staat, oder?"
Ja. Aber deutlich weniger, als die meisten denken.
Schauen wir uns die Realität in fünf Phasen an:
1️⃣ Lohnfortzahlung (0 bis 6 Wochen) Ihr Arbeitgeber zahlt Ihr volles Gehalt weiter. Hier ist die Welt noch in Ordnung.
2️⃣ Krankengeld (ab der 7. Woche) Die Krankenkasse übernimmt. Aber nur noch rund 70 % des Bruttogehalts. Der erste echte Einschnitt.
3️⃣ Langfristige Krankheit (max. 72 Wochen) Krankengeld gibt es maximal 72 Wochen innerhalb von drei Jahren für dieselbe Erkrankung. Dann ist Schluss.
4️⃣ Erwerbsminderungsrente Wenn Sie nicht mehr voll arbeiten können, springt der Staat ein. Bei halber EMR: 15 bis 25 % Ihres Bruttogehalts. Bei voller EMR: 30 bis 40 %. Mehr nicht.
5️⃣ Die Versorgungslücke Was am Ende übrig bleibt, reicht in den allermeisten Fällen nicht, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Miete, Kredite, Familie, Altersvorsorge. All das läuft weiter. Die Differenz tragen Sie selbst.
📉 Konkretes Rechenbeispiel:
Ein Akademiker mit 6.000 € brutto bekommt im Falle einer vollen Erwerbsminderung vielleicht 1.800 bis 2.400 € vom Staat.
Brutto. Vor Steuern. Vor Krankenversicherung.
Davon noch das Leben finanzieren? Die Familie absichern? Das Eigenheim halten? Schwierig.
⚠️ Der häufigste und teuerste Fehler aus über 20 Jahren Beratung:
Zu lange warten.
Viele schieben das Thema vor sich her. "Mache ich nächstes Jahr." "Erst nach dem Hauskauf." "Mir geht's doch gut."
Bis es plötzlich zu spät ist.
Denn wer mit Vorerkrankungen kommt, bekommt entweder deutlich teurere Beiträge, harte Ausschlüsse oder gar keinen Vertrag mehr. Und Vorerkrankungen entstehen oft schneller, als man denkt. Ein Bandscheibenvorfall. Eine depressive Phase. Eine Diagnose, die man nicht erwartet hat.
🔑 Die wichtigste Wahrheit, die ich meinen Kunden mitgebe:
Versicherbarkeit ist kein Recht. Versicherbarkeit ist ein Zeitfenster.
Solange Sie gesund sind, stehen Ihnen alle Türen offen. Werden Sie krank, schließen sich diese Türen. Oft für immer.
Das ist keine Werbung. Das ist Mathematik.
Wer mit 30 abschließt, zahlt einen Bruchteil dessen, was jemand mit 45 zahlt. Und bekommt deutlich besseren Schutz, weil noch keine Diagnosen in der Akte stehen.
🟢 Gesund + jung = alle Optionen.
🔴 Krank oder älter = wenige bis keine Optionen.
Niemand schließt eine Berufsunfähigkeitsversicherung gerne ab. Aber jeder, der jemals eine gebraucht hat, war unendlich dankbar, dass er sie hatte.
Denken Sie heute darüber nach. Nicht erst, wenn die Diagnose kommt.
Wann haben Sie zuletzt geprüft, wie gut Sie für den Ernstfall abgesichert sind?
