Gibt es Versicherungen ohne Abschlusskosten oder Provisionen?

Klassische Versicherungsberatung finanziert sich über in den vermittelten Verträgen enthaltene Abschlussprovisionen oder Courtagen. Dem Kunden entstehen für die Bedarfsermittlung, Beratung und Vermittlung keine direkten Kosten. Vielmehr enthält sein späterer Beitrag einen Vertriebskostenanteil, es wird also nicht der gesamte Betrag in die eigentliche Versicherungsleistung oder die Vermögensbildung investiert. Die Höhe dieser Provisionen richtet sich zumeist (als Prozentsatz) nach der abgeschossenen Versicherungssumme. Die Aufwendungen fallen also sehr unterschiedlich aus und orientieren sich mehr an der späteren Sparrate als am tatsächlichen Aufwand. Ein alternatives Modell ist die Nutzung sogenannter Nettopolicen. Diese enthalten lediglich die Aufwendungen des Versicherers, aber keinerlei Vergütungen für den Vermittler. Damit fallen die Ablaufleistungen deutlich höher aus als in herkömmlichen Tarifen. Einerseits wird so mehr Geld in den eigentlichen Sparvorgang investiert. Zum anderen vergrößert der Zinseszinseffekt bei längeren Laufzeiten diese Differenz noch einmal erheblich, da von Anfang an mehr Kapital gebildet wird. Die Vertriebskosten der klassischen Verträge werden zumeist in den ersten Jahren dem Vertragsguthaben belastet. Da der Berater/Vermittler keinerlei Provision vom Versicherer erhält, muss dessen Leistung vom Kunden mittels einer Honorarvereinbarung separat vergütet werden. Die Regelungen sind frei vereinbar und können zum Beispiel Stundensätze oder pauschale Beträge enthalten. Selbstverständlich muss die verabredete Vergütung in die Gesamtbetrachtung einbezogen werden. Daher ist der Weg über Nettopolicen & Beratungshonorar keinesfalls immer der bessere. Allerdings ist dieser Ansatz äußerst transparent und entkoppelt die Beratungsleistung vom eigentlichen Produktabschluss. Gerade bei größeren und/oder langfristigen Verträgen (zum Beispiel in der Altersvorsorge) kann der Ertragsvorteil jedoch enorm sein.