Berufsunfähigkeit bei Freiberuflern: Absichern, bevor’s zu spät ist

Kurzbeschreibung:
Viele Freiberufler unterschätzen das Risiko der Berufsunfähigkeit. Wir zeigen, wie sich IT-Spezialisten, Kreative und Berater rechtzeitig und passgenau absichern – inklusive Krankentagegeld als wichtige Ergänzung.

Einleitung

Freiberufler leben von ihrer Leistung. Ein Unfall oder eine Krankheit kann das Einkommen abrupt stoppen. Trotz dieses Risikos verzichten viele auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU). In diesem Beitrag erfahren Sie, warum eine BU gerade für Selbstständige essenziell ist und wie Sie die passende Police finden.

1. Warum Freiberufler besonders gefährdet sind

• Fehlender Arbeitgeber-Schutz: Keine Lohnfortzahlung im Krankheitsfall.
• Variable Einkünfte: Schwankungen erschweren die Beitragsbemessung.
• Hohe psychische Belastung: Kreative und IT-Berufe haben oft Deadlines und Projektdruck.

Eine BU sollte mindestens 50–70 % Ihres Nettoeinkommens absichern und schützt Sie vor Existenzrisiken.

2. Wichtige Policen-Merkmale

Achten Sie beim Abschluss auf:

• Leistungsdauer bis 67: Bis zum regulären Renteneintritt.
• Nachversicherungsgarantie: Anpassung des Versicherungsschutzes ohne Gesundheitsprüfung, z.B. bei Gehaltserhöhung oder Heirat.
• Verzicht auf abstrakte Verweisung: Versicherung zahlt auch, wenn ein ähnlicher Job möglich wäre.
• Garantierte Rentensteigerung: Die BU-Rente erhöht sich garantiert auch im Leistungsfall.

3. Krankentagegeldversicherung als wichtige Ergänzung

Die Krankentagegeldversicherung überbrückt Einkommensausfälle in den ersten Monaten einer Erkrankung, bevor die BU-Leistung greift.

• Tägliche Leistung: Wählen Sie eine Leistungshöhe, die Ihre laufenden Kosten deckt (z. B. 80 % Ihres Nettoeinkommens).
• Wartezeit: Typischerweise 14–43 Tage – in dieser Zeit zahlt die Krankentagegeld-Versicherung noch keine Leistung, wodurch der Beitrag sinkt.
• Laufzeit: Bis zur Wiederaufnahme der Arbeit oder maximal bis zur BU.

Kombiniert mit der BU-Police sichert das Krankentagegeld Ihren Lebensstandard auch bei kurzfristigen Arbeitsunfähigkeiten.

4. Beitragsgestaltung und Gesundheitsprüfung

• Gesundheitsfragen: Ehrlichkeit sichert spätere Leistung.
• Berufsklassifizierung: Unterschiedliche Risikoeinstufungen für Entwickler, Designer und Berater.
• Tarifwahl: Berücksichtigen Sie Garantiezins, flexible Zahlungsweise und Überschussbeteiligung.

Wie beschaffe ich die Gesundheitsangaben, wie bereite ich diese auf und wie erfahre ich, welcher Versicherer das Risiko decken möchte?

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