Meine Kundin möchte ihren Hauskredit möglichst schnell abzahlen und ich rate ihr von den Sondertilgungen ab.

Die Familie hat vergangenes Jahr bei mir ihr Haus finanziert.
Der Kredit hat noch eine Laufzeit von 9 Jahren.
Die Frau erhält das Haupteinkommen der Familie.
Bei ihr sind gesundheitliche Themen aufgetaucht, die zukünftig das Einkommen verringern könnten.

Sie ist ausreichend abgesichert, aber das Bauchgefühl schreit:

„Kredit so schnell wie möglich weg!“

Absolut verständlich.

Unser Servicetermin ergab sich, weil zusätzlich zu den gesundheitlichen Herausforderungen Oma was zugesteckt hat.
Außerdem gab es eine Gehaltserhöhung bzw. wurden Altlasten beseitigt, sodass monatlich auch mehr gespart werden kann.

Ihre Idee war:

👉 Alles in die Sondertilgungen des Darlehens stecken

👉 zusätzlich die monatliche Tilgung zu erhöhen

Ihr Ziel ganz klar:

❗ Möglichst geringe Restschuld zum Auslauf des Kredits in 9 Jahren.

Mein Vorschlag war ein anderer:

👉 Ein weltweit gestreutes Portfolio

👉 ergänzt mit physischem Gold

❌ keine Sondertilgung

❌ keine erhöhte Rate

Warum?

Auf das geliehene Geld aus dem Kredit zahlt sie Zinsen von ~3,3%.
Mit dem Portfolio kann sie eine wesentlich höhere Rendite erreichen.
Wir mischen physisches Gold dazu, weil es die Schwankung des Gesamtportfolios reduziert und nach einem Jahr Haltefrist steuerfrei ist.

Durch den Zinseszinseffekt kommt ein guter 6-stelliger Betrag zusammen.

👉 Bei Auslauf des Darlehens in 9 Jahren kann sie die Restschuld tiefer drücken.

🔎 Mit den Sondertilgungen und der erhöhten Rate würde sie das aufgrund fehlender Rendite nicht schaffen.

❗Und, sie bewahrt sich die Flexibilität.
Sofortige Tilgung bedeutet die Festlegung auf genau diesen Weg.
Das Geld verschwindet in der Tilgung und ist nicht mehr frei verfügbar.

Mit dem Portfolio kann sie in 9 Jahren zum Tag X überlegen:

Wie ist ihre Situation?

Hat die Gesundheit sich negativ auf den Beruf ausgewirkt oder nicht?

Wie ist die Perspektive?

↔️ Geht es doch weiter wie bisher, kann sie ohne Reduzierung der Restschuld anschlussfinanzieren.
Das Portfolio steht ihr weiterhin zur Verfügung und erwirtschaftet Rendite.

↔️ Ist die minimale Restschuld wie befürchtet notwendig?
Dann kann sie unter Einsatz des Portfolios diese weiter drücken.
Die Restschuld wird geringer als mit erhöhter (Sonder-)Tilgung je möglich war.

Aus einer emotionalen Handlung und aus einer unsicheren Situation heraus wird so eine optimale Strategie mit voller Flexibilität in alle Richtungen.

Gut, wenn es dafür einen Ansprechpartner gibt.

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