Bert W. Hellrung, Finanzberater

Allgemein sind kurzfristige Reaktionen auf Marktereignisse meist nicht sinnvoll. Insbesondere mit Blick auf eigene Planung, Risikotoleranz und Anlagehorizont sollte man berücksichtigen, dass Marktschwankungen, auch heftiger Art, am Kapitalmarkt nicht ungewöhnlich sind.

Insbesondere Sparpläne profitieren in solchen Zeiten vom Cost Average Effekt, sofern sie „durchgezogen" werden.

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Ob der Arbeitgeber Beiträge einer arbeitgeberfinanzierten bAV auch bei Kurzarbeit weiterzuzahlen hat hängt stark von den im Arbeitsvertrag, der Vereinbarung zur Kurzarbeit und der Versorgungszusage bzw. Entgeltumwandlungsvereinbarung getroffenen Regelungen ab. Nicht selten regeln bereits die Vereinbarungen zur bAV, dass arbeitgeberfinanzierte Beiträge nur solange fließen, wie der Arbeitnehmer auch Anspruch auf sein Arbeitsentgelt hat (so auch unsere Standardregelungen). Damit entfällt die Pflicht zur Zahlung der Arbeitgeberbeiträge bei „Kurzarbeit Null“. Hingegen sind die Zeiten der Kurzarbeit für die Ermittlung der gesetzlichen Unverfallbarkeitsfristen stets vollständig mit zu berücksichtigen – auch bei „Kurzarbeit Null".
Auch bei gehaltsabhängigen Versorgungssystemen (bspw. „Jahresbeitrag von 1,0 Prozent des Jahresbruttogehaltes in eine Direktversicherung“ oder „Rente in Höhe von 30 Prozent des Bruttogehaltes“) ergeben sich Auswirkungen. In diesen Fällen reduziert sich bei einem durch Kurzarbeit verminderten Arbeitsentgelt auch die Höhe des Beitrags zur bAV bzw. die zugesagte Leistung.

Hinweis: Im Allgemeinen ist ansonsten eine Kürzung oder Einstellung der arbeitgeberfinanzierten Beiträge entweder bei Einvernehmen zwischen Arbeitgeber und Arbeitnehmer (sofern keine Betriebsvereinbarung bzw. kein Tarifvertrag entgegensteht) oder unter Beachtung der Rechtsprechung des Bundesarbeitsgerichts zur Besitzstandswahrung (sog. „Drei-Stufen-Theorie“) möglich. Dabei wäre beispielsweise einer wirtschaftlich ungünstige Entwicklung des Unternehmens eine denkbare Rechtfertigung zur Einstellung arbeitgeberfinanzierter Beiträge.

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Kurzarbeit hat zunächst einmal keinen Einfluss auf die vereinbarte Entgeltumwandlung. Soweit der Mitarbeiter ein Arbeitsentgelt erhält, kann er dieses auch weiterhin umwandeln. Will der Arbeitnehmer hieran etwas ändern, muss die Entgeltumwandlungsvereinbarung entsprechend angepasst werden. Muss das Unternehmen vorübergehend „Kurzarbeit Null“ einführen, ist eine Entgeltumwandlung allerdings nicht mehr möglich. Die Entgeltumwandlung ruht solange. Denn in dieser Zeit erhält der Beschäftigte kein Entgelt, das er umwandeln könnte. Kurzarbeitergeld selbst kann nicht in eine bAV umgewandelt werden, da es sich hierbei um die Ersatzleistung „eines Dritten“ und nicht um Entgelt im Sinne des § 1a BetrAVG handelt. In solch einem Fall können Arbeitnehmer mit einer Direktversicherung ihre Verträge zumindest in den versicherungsförmigen Durchführungswegen mit privaten Beiträgen fortführen (Arbeitgeber bleibt allerdings Versicherungsnehmer).

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Die Kündigung einer Renten- oder Lebensversicherung oder sogar einer Berufsunfähigkeitsversicherung sollte trotz der aktuellen Herausforderung aufgrund der vielen Nachteile die letzte Option sein. Vorrangiges Ziel bei Liquiditätsengpässen ist es den Versicherungsschutz aufrecht zu erhalten. Viele Gesellschaften bieten die Möglichkeit einer Beitragsstundung an. Alternative, ohne Erhalt des Versicherungsschutzes, ist die befristete Beitragsfreistellung - bei vielen Gesellschaften kann nach spätestens 6 Monaten der Versicherungsschutz ohne erneute Gesundheitsprüfung wieder in Kraft gesetzt werden.

Welche für Sie die individuell richtige Maßnahme ist, kann nicht pauschal beantwortet werden. Lassen Sie sich beraten!!!

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Ja. Wird dem Versicherten nach Infektionsschutzgesetz die berufliche Tätigkeit für mindestens sechs Monate untersagt, dann greift die Infektionsklausel und die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente wird ausgezahlt.

Tipp: Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört zu den existentiellen Absicherungen. Es gilt je jünger, um so günstiger und je gesünder, um so umfassender der Versicherungsschutz. Es gibt bereits für Schüler, Studenten und Auszubildende günstige Startertarife. Jetzt beraten lassen!

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Wenn bereits ein BU-Vertrag bzw. eine BU-Absicherung besteht, dann ist das Risiko mitversichert.

Bei einer BU-Absicherung kommt es grundsätzlich nicht darauf an, welche gesundheitliche Einschränkung eingetreten ist. Dies gilt ebenso für Krankheiten, die bislang unbekannt waren, wie bspw. das aktuelle Corona-Virus. Die Wahrscheinlichkeit durch das Corona-Virus berufsunfähig zu werden, ist nach aktuellem Stand jedoch sehr unwahrscheinlich.

Es gelten die regulären BU-Bedingungen des jeweiligen Versicherers, die zu beachten sind.

Tipp: Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört zu den existentiellen Absicherungen. Es gilt je jünger, um so günstiger und je gesünder, um so umfassender der Versicherungsschutz. Es gibt bereits für Schüler, Studenten und Auszubildende günstige Startertarife. Jetzt beraten lassen!

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Bei einer bestehenden Erkrankung wird der Antrag auf Absicherung in der Regel zurückgestellt.
Nach aktuellem Stand kann der Antrag unter normalen Bedingungen angenommen werden, wenn ärztlich nachgewiesen eine vollständige Genesung und folgenlose Ausheilung vorliegt. Gegebenenfalls wird nach der Genesung eine Karenzzeit verlangt.

Tipp: Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört zu den existentiellen Absicherungen. Es gilt je jünger, um so günstiger und je gesünder, um so umfassender der Versicherungsschutz. Es gibt bereits für Schüler, Studenten und Auszubildende günstige Startertarife. Jetzt beraten lassen!

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Am 1. April 2020 ist das „Gesetz zur Abmilderung der Folgen der COVID-19-Pandemie im Zivil-, Insolvenz- und Strafverfahrensrecht“ in Kraft getreten. Kunden, die aufgrund Corona-bedingter Einbußen ihre Beiträge für vor dem 8. März 2020 abgeschlossene Krankenvoll- und Pflegepflichtversicherung oder ein Krankentagegeld nicht bezahlen können bzw. durch die Zahlung in eine finanzielle Notlage kämen, steht demnach ein Leistungsverweigerungsrecht bis zunächst 30. Juni 2020 zu.

Der Kunde muss den Sachverhalt bei seiner Versicherungsgesellschaft anzeigen, damit das Mahnverfahren ausgesetzt wird und keine Umstellung in den Notlagentarif erfolgt. Nach Ablauf des Moratoriums sind die Beiträge nachzuzahlen. Der Anspruch auf die Versicherungsleistungen bleibt während der Stundung erhalten.

Hinweis: Kunden sollten mit ihrer Versicherungsgesellschaft Rücksprache halten, welchen Handlungsoptionen sie neben einer Stundung bei Zahlungsschwierigkeiten anbietet und welche davon für den individuellen Versicherungsschutz passend ist.

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Haben Sie einen Wechsel in die PKV geplant und sind nun oder waren in vorsorglicher Quarantäne, an Corona erkrankt, von Corona geheilt – dann hat das Auswirkungen für den Wechsel in die private Krankenversicherung oder privaten Krankenzusatzversicherung. Die Annahmerichtlinien der privaten Krankenversicherer sind unterschiedlich, daher ist eine fachkundige Beratung zwingend notwendig.

Tipp: Ein Optionstarif für die private Krankenversicherung sichert die Aufnahme in die Vollkostentarife oder Zusatztarife einer Gesellschaft ohne erneute Gesundheitsprüfung.

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Bei zeitlich befristeter Kurzarbeit auf Grund der Corona-Pandemie bleibt der Versicherungsstatus unabhängig von der Höhe des erzielten Einkommens erhalten. Privat Versicherte bleiben in der Zeit der Kurzarbeit privat versichert.

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Die private Krankentagegeldversicherung (KT) sichert das Risiko eines vorübergehenden krankheitsbedingten Verdienstausfalls ab. Sofern keine Erkrankung des Versicherungsnehmers vorliegt, besteht über das KT kein Versicherungsschutz. Folglich sind Unterbrechungsschäden aufgrund von behördlich angeordneter Quarantäne nicht versichert.

• Ist ein Arbeitnehmer erkrankt und wird krankgeschrieben, gelten die normalen Regeln für 6 Wochen Lohnfortzahlung im Krankheitsfall, danach Krankengeld (GKV) bzw. Krankentagegeld (PKV).

• Ist ein Selbständiger oder Freiberufler erkrankt und wird krankgeschrieben wird ggf. ein GKV-Krankengeld (nach 6 Wochen bei Wahl des allgemeinen GKV-Beitragssatzes) bzw. das in der privaten Krankentagegeldversicherung abgesicherte Krankentagegeld (je nach gewählter Karenzstufe) gezahlt.

• Handelt es sich hingegen nur um eine vorsorgliche Quarantäne, sieht das Gesetz zur Verhütung und Bekämpfung von Infektionskrankheiten eine Entschädigungszahlung vor. Ob dies im konkreten Fall Anwendung findet, sollte der betroffene Mitarbeiter mit seinem Arbeitgeber klären - eine pauschale Aussage ist hier nicht möglich. Sofern die Entschädigungszahlung greift, sieht das Gesetz vor, dass der Arbeitgeber das Nettogehalt zunächst für sechs Wochen weiter zahlt. Der Arbeitgeber kann sich dieses bei der zuständigen Behörde auf Antrag zurückerstatten lassen. Ab der siebten Woche würde dem Arbeitnehmer eine Entschädigung in Höhe des Krankengeldes (max. Höchstsatz der GKV) von der zuständigen Behörde gewährt. Privates Krankentagegeld wird nicht gezahlt.

• Wenn Selbstständige oder Freiberufler unter Quarantäne gestellt werden, erhalten sie Verdienstausfall nach dem Gesetz zur Verhütung und Bekämpfung von Infektionskrankheiten. Die Entschädigung bemisst sich nach den letzten Jahreseinnahmen, die dem Finanzamt gemeldet wurden. Zum genauen Vorgehen kann hier keine pauschale Aussage getroffen werden. Betroffene Selbständige und Freiberufler sollten Kontakt zur zuständigen Behörde aufnehmen. Privates Krankentagegeld wird nicht gezahlt.

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