Christoph Brüggemann, Vermögensberater

Sicher ist sicher: Darum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll

Im Laufe des Arbeitslebens wird jeder vierte Arbeitnehmer mindestens einmal berufsunfähig. Wie Sie Ihre eigene Arbeitskraft und damit Ihre finanzielle Lebensgrundlage absichern.

Berufsunfähigkeitsversicherung: Was ist das eigentlich?
Wer aufgrund einer längeren Erkrankung oder eines Unfalls seinen Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben kann, verliert in der Regel seine finanzielle Existenzgrundlage. Hier springt unter strengen Voraussetzungen die Deutsche Rentenversicherung ein. Dann erhalten Betroffene eine sogenannte volle Erwerbsminderungsrente, die allerdings nur rund ein Drittel des letzten Bruttogehalts beträgt. Genau diese existenzielle Lücke schließt eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU). Mit ihr sichern Sie Ihre eigene Arbeitskraft während Ihres gesamten Berufslebens ab.

Nicht zu verwechseln: Arbeits-, Berufs- und Erwerbsunfähigkeit
Arbeitsunfähigkeit beschreibt einen Zustand, in dem Sie vorübergehend nicht arbeiten können. Das betrifft bereits jeden, der sich von seinem Arzt krankschreiben lässt.
Berufsunfähigkeit tritt dann ein, wenn Sie Ihren derzeitigen Beruf mindestens sechs Monate lang nicht mehr ausüben können.
Erwerbsunfähigkeit bedeutet, dass Sie krankheitsbedingt nicht mehr in der Lage sind, irgendeinen Beruf auszuüben.

Jung, gesund, fit: Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotzdem sinnvoll?
In Deutschland wird jeder vierte Arbeitnehmer vor Eintritt des Rentenalters berufsunfähig. Jeder Vierte bis Fünfte scheidet sogar vorzeitig aus dem Arbeitsleben aus. Hinter diesen Zahlen verbergen sich jedoch nicht nur ältere Menschen mit körperlichen Beschwerden. Hauptursache für eine Berufsunfähigkeit bei jungen Leuten sind psychische Erkrankungen, allen voran Burn-out und Depressionen.
Doch warum Geld für eine Versicherung ausgeben, wenn Sie sich rundum gesund fühlen? Hier gilt: Besser haben als brauchen – und je früher, desto besser. Gerade in jungen Jahren ist Ihre Gesundheit Ihr wichtigstes Kapital. Sie haben in der Regel weniger Beschwerden und sind körperlich fitter als in fortgeschrittenem Alter. Und solange Sie jung und gesund sind, ist auch der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie einfacher und günstiger.

Gut zu wissen: Ist es für eine Berufsunfähigkeitsversicherung irgendwann zu spät?

Wer mit dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu lange wartet, erhöht mit fortgeschrittenem Alter auch sein Risiko zu erkranken. Und das treibt den Preis Ihrer Versicherung in die Höhe. Zu spät ist es für eine Berufsunfähigkeitsversicherung jedoch erst, wenn Sie das Rentenalter erreicht haben. Dann zahlt die Versicherung bei einer Krankheit oder einem Unfall nichts mehr. Auch wenn Sie erst im fortgeschrittenen Alter Ihre Arbeitskraft absichern möchten, lohnt sich eine Versicherung unterm Strich zu jedem möglichen Zeitpunkt.

Alternative Grundfähigkeitsversicherung: Was deckt sie ab?
Eine Grundfähigkeitsversicherung kann eine preisgünstige Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung sein, wenn Sie Vorerkrankungen haben oder Ihr Beruf nicht versicherbar ist. Ihr Schutz fällt allerdings deutlich geringer aus und Sie versichern nur Ihre Grundfähigkeiten, nicht Ihre gesamte Arbeitskraft. Die Merkmale einer Grundfähigkeitsversicherung im Überblick:
Auszahlung einer vereinbarten Rente bei Verlust einer Grundfähigkeit. In der Regel muss dieser Verlust mindestens sechs Monate bestehen. Als Vergleich: Die BU-Versicherung zahlt, wenn eine Person krankheitsbedingt in ihrem aktuellen Job weniger als 50 Prozent leisten kann.
Das Hör-, Seh- und Sprechvermögen ist in der Regel immer abgedeckt. Welche weiteren körperlichen oder geistigen Fähigkeiten versichert sind, ist sehr individuell.

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Entlastungen 2023: Neues Jahr – mehr Geld
2023 bringt finanzielle Neuerungen. Es winken viele Entlastungen, die Sie in Absicherung und Vorsorge investieren können. Welche Veränderungen anstehen und wie Sie sich am besten darauf einstellen.

Die Bundesregierung hat einige Maßnahmen verabschiedet, um Bürgerinnen und Bürger finanziell zu entlasten. So können Sie die Neuerungen, die in diesem Jahr in Kraft getreten sind, nutzen.

Familie
Höhere Zahlungen für den Nachwuchs
Dank des dritten Entlastungspakets profitieren Familien seit dem 1. Januar von diversen Erhöhungen bei Fördergeldern.

- Kindergeld: Seit Jahresbeginn gibt es ab dem ersten Kind monatlich 250 Euro Kindergeld. Zuvor gab es für das erste und zweite Kind 219 Euro, für das dritte 225 Euro.
- Kinderfreibetrag: Er wird um 202 Euro heraufgesetzt auf 3.012 Euro pro Kind und 2024 noch einmal um 180 Euro auf dann 3.192 Euro pro Kind.
- Kinderzuschlag: Für erwerbstätige Eltern mit niedrigem Einkommen steigt der monatlich Kinderzuschlag auf bis zu 250 Euro im Monat.

Wohnen
Mehr Wohngeld für mehr Haushalte

Die Zahl der Haushalte mit Wohngeldanspruch steigt ab Januar von rund 600.000 auf etwa zwei Millionen.

- Anspruchsberechtigt kann sein, wer in einer gemieteten oder eigenen Immobilie wohnt.
- Der Wohngeldanspruch wird anhand von Einkommen, Miete, Haushaltsgröße und Wohnort berechnet.
- Das Wohngeld steigt im Schnitt von 180 Euro im Monat auf 370 Euro.

Altersvorsorge
Basisrente: Zu 100 Prozent absetzbar

Das Bundesfinanzministerium will mit der Entlastung die „doppelte Besteuerung“
von Renten aus der Basisversorgung vermeiden. Dazu zählt neben der gesetzlichen etwa auch die Basisrente. Mit einer Basisrente lässt sich steuerlich gefördert fürs Alter vorsorgen.

- Beiträge zur Basisrente sind ab dem 1. Januar 2023 zu 100 Prozent als Sonderausgaben steuerlich absetzbar – zwei Jahre früher als ursprünglich geplant.

Krankenversicherung
Krankenversicherungen erhöhen Beiträge

- Bei den Krankenkassen steigt der durchschnittliche Zusatzbeitrag um 0,3 Prozentpunkte. Außerdem wird die Beitragsbemessungsgrenze auf 59.850 Euro angehoben und damit auch der Höchstbeitrag. Gerade Gutverdienende zahlen so drauf.
- Die private Krankenversicherung (PKV) hebt die Beiträge an – im Schnitt um drei Prozent. Langfristig stiegen die Beiträge hier allerdings weniger: zwischen dem Jahr 2013 und 2023 im Schnitt um 2,8 Prozent pro Jahr, gegenüber 3,4 Prozent in der GKV.

Homeoffice
Steuern sparen mit Heimarbeit

- Die in der Coronapandemie eingeführte Homeoffice-Pauschale soll jetzt dauerhaft mehr Ersparnis bringen.
Sie soll von fünf auf sechs Euro pro Homeoffice-Tag steigen und für maximal 210 Tage in Anspruch genommen werden können. Damit soll sich der steuerlich absetzbare Betrag von höchstens 600 auf bis zu 1.260 Euro erhöhen.
- Die Pauschale wird allerdings in die Werbungskostenpauschale eingerechnet, die auf 1.230 Euro steigt.

So handeln Sie jetzt richtig
Profitieren Sie von der staatlichen Förderung Ihrer privaten Altersvorsorge mit einer Basisrente.
Nutzen Sie die Kindergelderhöhung etwa für die Absicherung Ihrer Kinder und die Vorsorge für Ihren Nachwuchs.
Nutzen Sie sinnvolle private Zusatzversicherungen zur GKV und sichern Sie sich die Option, später unkompliziert von der GKV in die PKV zu wechseln oder den Zusatzschutz auszuweiten.

Vereinbaren Sie jetzt einen Termin für ein Finanzcoaching, um die richtigen Weichen für das Jahr 2023 zu stellen.

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Den Beruf kennenlernen - Profitiere von einer neben­beruf­lichen Tätigkeit

Einstieg ohne Risiko
Wenn du erst einmal in den Vermögensberater-Beruf hineinschnuppern oder etwas dazu verdienen willst, eignet sich die nebenberufliche Tätigkeit für dich ideal. Bei uns kannst du unverbindlich erste Erfahrungen sammeln – Schritt für Schritt, auch ohne Vorkenntnisse der Finanzbranche.

Dabei bleibst du flexibel: Du arbeitest einfach immer dann, wenn du Zeit hast, zum Beispiel abends oder am Wochenende – parallel zu deiner eigentlichen Tätigkeit.

Das erwartet dich im Nebenberuf
Du unterstützt unsere Vermögensberaterinnen und Vermögensberater, zum Beispiel bei der Vereinbarung von Terminen oder der Erfassung von Kundendaten. Die Beratung selbst übernimmt ein erfahrener Finanzoach. Du hörst einfach zu und erfährst, wie Beratung funktioniert. So eignest du dir erstes Fachwissen an.

Nach einiger Zeit kannst du selbst entscheiden, ob du im Nebenberuf bleiben oder voll einsteigen möchtest, um deine eigenen Kunden zu beraten und zu betreuen.

Das kannst du verdienen
Dein Einkommen hängt davon ab, mit wie vielen Interessenten eine erfolgreiche Beratung durchgeführt wurde. Dabei sind durchaus einige hundert Euro Zusatzeinkommen im Monat möglich.

Deine Möglichkeiten im Nebenberuf:
Als Kundin/Kunde: Wer mit unserer Leistung zufrieden ist, empfiehlt uns weiter und kann davon finanziell profitieren.
Als Vertrauensmitarbeiter/-in: Du betreibst Networking und knüpfst Kontakte zu neuen Kunden. Dafür wirst du finanziell am Erfolg deines Coaches beteiligt.
Als Vermögensberater-Assistent/-in: Du unterstützt deinen Coach in seiner Tätigkeit, zum Beispiel bei der Erfassung von Kundendaten.

Wir suchen dich für eine nebenberufliche Tätigkeit, wenn du:
- dein Einkommen unkompliziert aufbessern möchtest
- offen, motiviert und zuverlässig bist
- Spaß am Umgang mit Menschen hast
- risikolos eine neue Tätigkeit kennenlernen möchtest

Das bieten wir dir:
- eine spannende, nebenberufliche Aufgabe mit der Option, den Traumberuf zu finden
- freie Zeiteinteilung und viel Flexibilität
- sehr gute und leistungsgerechte Verdienstmöglichkeiten
- persönliche Betreuung durch einen erfahrenen Coach
- eine sinnvolle Aufgabe, mit der du anderen Menschen helfen und dich weiterentwickeln kannst

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Kindergeld 2023: So können Familien von der Erhöhung profitieren - Jetzt das Kindergeld-Plus in die Zukunft Ihres Kindes investieren! Ich helfe Ihnen gern.
Ab 1. Januar 2023 steigt das Kindergeld. Alles, was Sie wissen und jetzt für die Zukunft Ihrer Kinder tun sollten.


Es ist die größte Erhöhung des Kindergelds in der Geschichte der Bundesrepublik: Um Familien zu unterstützen, wird das Kindergeld zum 1. Januar 2023 für die ersten drei Kinder auf jeweils 250 Euro pro Monat erhöht.


Die bereits geplante Anhebung wurde vor Kurzem nochmal nach oben angehoben. Für die ersten beiden Kinder soll es monatlich künftig jeweils 31 Euro mehr geben als bisher. Für das dritte Kind ist eine Erhöhung von 25 Euro vorgesehen. Das Kindergeld für das vierte Kind soll unverändert bleiben, er liegt auch jetzt schon bei 250 Euro monatlich.


Für eine sichere Zukunft Ihrer Kinder
Durch die Kindergelderhöhung verfügen Eltern über zusätzliches Budget für die Vorsorge und Absicherung ihres Nachwuchses. Denn mit dem Plus vom Staat kann jetzt das Fundament für die Zukunft der Kinder gelegt und ausgebaut werden. Langfristiges Sparen und Vorsorgen lohnt sich auch schon mit kleinen Beträgen.


Welche Absicherungs- und Vorsorgemöglichkeiten gibt es?
- Vermögensaufbau: Bereits mit geringem Aufwand kann ein wichtiger Grundstein für den Vermögensaufbau des Kindes gelegt werden – für Ausbildung, Führerschein, die erste eigene Wohnung oder die spätere Rente.

- Gesundheitsschutz: Im Fall der Fälle wünschen sich Eltern für ihr Kind eine optimale Behandlung. Daher ist es sinnvoll, in eine entsprechende Absicherung zu investieren. So sichern sich Eltern die Erstattung zusätzlicher Behandlungskosten, beispielsweise für zahnärztliche bzw. kieferchirurgische Leistungen, Sehhilfen oder ein eigenes Krankenhauszimmer für das Kind sowie eine Begleitperson.

- Berufsunfähigkeitsabsicherung: Aus Kindern werden schnell Erwachsene. Umso wichtiger ist es, rechtzeitig vorzusorgen. Sichern Sie Ihrem Kind schon heute das Recht, später eine Berufsunfähigkeitsversicherung – ohne erneute Gesundheitsprüfung – abzuschließen.

- Invaliditätsabsicherung: Unfälle oder schwere Erkrankungen können bei Kindern zu bleibenden Gesundheitsschäden führen - mit Auswirkungen auf die Zukunft des Kindes und seine langfristige Betreuung. Eine Invaliditätsabsicherung schützt vor den finanziellen Belastungen, die dabei entstehen können.

- Versorgerabsicherung: Was passiert, wenn die finanzielle Absicherung des Kindes durch Tod oder Berufsunfähigkeit des Versorgers entfällt? Dieses Risiko kann ebenfalls abgesichert werden.

- Bausparen: Schon jetzt die noch günstigen Zinsen für die eigenen vier Wände sichern: Familien sind häufig anspruchsberechtigt bei der Wohnungsbauprämie und Azubis profitieren regelmäßig von der Arbeitnehmersparzulage.

- Geiger Goldsparplan: Mit dem Geiger Goldsparplan können Eltern bereits ab 25 Euro auf einen exklusiven 50 Gramm Premium Goldbarren „Bundesrepublik Deutschland“ sparen. Es sind monatliche, quartalsweise, halbjährliche sowie jährliche Sparpläne möglich.

- Fondssparen: Je früher damit begonnen wird, desto stärker kann vom Zinseszins-Effekt profitiert werden. So können Eltern für ihren Nachwuchs über die Jahre eine stattliche Summe ansparen.

Wer sein Kind rundum absichern und frühzeitig das Fundament für dessen finanzielle Unabhängigkeit legen will, kann sich für ein komplettes Vorsorge-Konzept entscheiden, wie z.B.
Mein Zukunftsplan
der Generali Deutschland Lebensversicherung AG.

Mein Zukunftsplan ist ein flexibles Absicherungs- und Vorsorgekonzept für Kinder. Es enthält die Komponenten Kinderinvalidität, Arbeitskraftabsicherung und Versorgerschutz. So können die Weichen für eine sichere Zukunft Ihres Kindes gestellt werden.

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Warum Bausparen heute wieder attraktiv ist

Die Bauzinsen steigen und erschweren die Finanzierung der eigenen vier Wände. Das klassische Bausparen erlebt vor diesem Hintergrund ein Comeback – mit attraktiven Vorteilen für Sie.

Steigende Bauzinsen: Bausparen erlebt Comeback
Seit Anfang des Jahres 2022 haben sich die Bauzinsen beinahe vervierfacht – von rund einem Prozent zu Beginn des Jahres auf bis zuletzt knapp vier Prozent. Diese Entwicklung verunsichert Bauherren und Immobilienkäufer gleichermaßen. Der Grund: Je höher die Bauzinsen sind, desto teurer wird die Finanzierung der eigenen vier Wände über ein Darlehen. Rückt der Traum vom Eigenheim für viele Menschen damit in weite Ferne? Nein, nicht unbedingt. Bausparen erlebt vor dem Hintergrund der steigenden Bauzinsen ein echtes Comeback mit vielen Vorteilen und zusätzlichen staatlichen Förderungen.

Bausparen: Die wichtigsten Vorteile für Sie im Überblick
- Bausparen zeichnet sich nach wie vor durch planbare Zinsen mit fest vereinbarten Darlehenszinsen über einen langen Zeitraum aus. Das heißt: Die Ausgaben bleiben stabil und somit während der gesamten Laufzeit kalkulier- und planbar. Wer bauspart, muss sich also weniger Gedanken über die Zinsentwicklung oder das Auf und Ab an den Kapitalmärkten machen.

- Entscheidend: Sparen Sie Ihr Eigenkapital auf dem Bausparvertrag an. Das schafft die Basis für ein günstiges Darlehen später.

- In Zeiten niedriger Guthabenzinsen können sich Kunden attraktive staatliche Förderungen sichern. Denn: Bausparen wird durch die Arbeitnehmersparzulage und durch die Wohnungsbauprämie gleich doppelt gefördert.

- Bausparen kann eine gute Ergänzung der Spar- und Anlagestrategie sein. Sie können bei Bedarf auch kurzfristig über Ihr Geld verfügen, ohne auf andere Ersparnisse oder Investments zurückgreifen zu müssen.

In vier Schritten mit dem Bausparvertrag zur Traumimmobilie
1. Bausparsumme definieren: Zu Beginn legen Sie gemeinsam mit Ihrem Finanzcoach eine Bausparsumme fest. Von der Bausparsumme hängt später die Höhe des zinsgünstigen Bauspardarlehens ab.

2. Los geht’s mit dem Bausparen: Haben Sie sich für eine Summe entschieden, beginnt zunächst das Sparen. Sie zahlen nun monatlich in Ihren Bausparvertrag ein. Die staatliche Förderung greift schon jetzt. Sie wird über die Arbeitnehmersparzulage und die Wohnungsbauprämie in dieser Phase vorgemerkt und fließt bei der Zuteilung des
Bausparvertrages aufs Bausparkonto.

3. Bausparvertrag wird zuteilungsreif: Haben Sie die Mindestsparzeit erreicht und mindestens 40 Prozent der Bausparsumme eingezahlt, wird Ihr Bausparvertrag zuteilungsreif. Heißt: Sie können das verzinste Guthaben zu den vereinbarten Konditionen in Anspruch nehmen. Entweder profitieren Sie nun von einem zinsgünstigen Bauspardarlehen in Höhe der ausstehenden Bausparsumme inklusive staatlicher Förderungen – oder Sie können den Bausparvertrag auflösen, um Zugriff auf Ihr Erspartes zu bekommen.

4. Start der Darlehensphase: Jetzt nehmen Sie die restliche Summe bei der Bausparkasse auf, die Sie für Ihre Finanzierung investieren können. Das ist Ihr Bauspardarlehen. Durch das im Bausparvertrag angesparte Eigenkapital können Sie nun auch von attraktiveren Konditionen bei Ihrer Hauptfinanzierung profitieren.

In die Zukunft gedacht: Als Bausparer sind Sie bestens gerüstet
Eine Immobilie gibt Ihnen Sicherheit und Unabhängigkeit. Aber: Im Laufe der Zeit fallen zusätzliche Ausgaben für beispielsweise die Instandhaltung oder Modernisierung an. Als Bausparer sind Sie genau für diesen Fall bestens gerüstet: Mit dem Bausparvertrag können Sie heute schon Rücklagen für steigende Baukosten oder die energieeffiziente Modernisierung bilden.

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