Cordula Vis-Paulus, Versicherungsmaklerin

Die 5 "beliebtesten" Irrtümer über die betriebliche Altersvorsorge

Zum Jahresende möchte ich noch einmal rasch aufräumen - mit den "beliebtesten" Irrtümern zur betrieblichen Altersvorsorge, die mir in den letzten Wochen begegnet sind.

1. Irrtum: Die bAV läuft nur solange wie man bei dem Arbeitgeber arbeitet, wo die bAV abgeschlossen wurde.
Richtig ist: Die bAV geht von einem zum nächsten Arbeitgeber mit Dir! Das ist sogar seit 2005 Gesetz!
Das gilt für alle Verträge, die als Direktversicherungen, Pensionskassen und Pensionsfonds laufen.
Und das sind die allermeisten Verträge wenn wir über bAV sprechen.
Ausnahme: bAV die nicht von Dir sondern nur (oder zu einem erheblichen Teil) von Deinem Chef eingezahlt UND finanziert wurde. Er hat sie Dir also geschenkt - dafür musst Du aber ab Vertragsbeginn 3 Jahre bei ihm arbeiten. Wenn Du aber mindestens die drei Jahre dort warst muss er Dir auch diesen Vertrag mitgeben und Du kannst ihn beim neuen Arbeitgeber weiterführen.

2. Irrtum: Die bAV bezahle ich doch aus dem Nettoverdienst!
Richtig ist: Du wandelst BRUTTOgehalt in bAV um. DAS vermindert die Euros, die ans Finanzamt und an die Sozialkassen überwiesen wird. Auf deiner Gehaltsabrechnung sieht das dann so aus: Dein normales (ungekürztes) Brutto abzüglich der durch die BRUTTOgehaltsumwandlung verminderten Abgaben. Das ergibt dann einen Nettoverdienst der natürlich höher ist als Dein früheres Netto - denn Du hast bei gleichem Brutto ja jetzt weniger Abzüge. Von diesem - sagen wir "künstlich erhöhten" - Nettoverdienst wird die komplette BRUTTOumwandlung abgezogen.
Fazit: Ja, der bAV-Beitrag wird vom Nettoverdienst abgezogen ABER das ist viel höher als früher!
Check!

3. Irrtum: Der Zuschuss des Arbeitgebers ist freiwillig.
Richtig ist: Jeder Arbeitgeber muss Dir seit 2019 auf eine neue Direktversicherung 15 % Zuschuss zahlen - solange er durch Deine BRUTTOgehaltsumwandlung Sozialabgaben einspart.
Richtig ist auch: Viele Arbeitgeber geben heute schon sehr viel mehr Zuschuss als die 15 % Pflichtzuschuss.

4. Irrtum: Die bAV/Direktversicherung kann gekündigt werden. Das steht sogar so in der jährlichen Wertbestätigung "Rückkaufswert bei Kündigung".
Richtig ist: Die betriebliche Altersvorsorge ist bis zur Rente eine Einbahnstraße. Du kannst einzahlen aber es kommt kein Geld mehr zu Dir zurück! Punkt! Alles andere ist Schwachsinn!
Ich erkläre Dir noch ganz kurz den ganzen Schwachsinn: Bei der Auszahlung ist der Betrag zu versteuern und KV/PV fällig. Der gute Deal mit dem Staat ist die nachgelagerte Besteuerung. Also, dass Du weniger Steuern auf die Auszahlung blechen musst. Das ist aber erst in der Rentenzeit der Fall. Lässt Du Dir heute das geld auszahlen, zahlst Du ja die volle Steuer. Und KV/PV auf 10 Jahre. Schwachsinn, stimmts?!
Richtig ist aber auch: Wenn es unbedingt sein muss, kannst Du den Beitrag verringern oder aussetzen. Das solltest Du aber nur tun wenn sonst alles schiefläuft! Denn außer dem Euro den Du sparst - nur ein Bruchteil von dem was Dir "Netto" abgezogen wird(!!!) - entgeht Dor noch der Euro vom Arbeitgeber und die Euros vom Staat. 3.000 € die nicht eingezahlt werden sind locker 25.000 € die zur Rente fehlen. Weil ja nicht nur Deine Einzahlung fehlt sondern auch die Einzahlung Deiner Sponsoren Staat und Arbeitgeber UND der Performanceeffekt entgangener Gewinne.
Zu allerletzt zu diesem leidigen Thema: Ja, Du könntest Deinem Chef gegenüber auf die Versorgungszusage verzichten, für deren finanzielle Absicherung er die Direktversicherung für Dich abgeschlossen hat. Diesem Verzicht muss der Arbeitgeber nicht zustimmen. Viele Arbeitgeber verweigern zu recht diese Zustimmung!

5. Irrtum: Die bAV wird mit weniger Garantie schlechter.
Richtig ist: Die bAV wird möglicherweise sogar durch weniger Garantie besser! Weil mehr Geld in rentable und inflationsgeschützte Kapitalanlagen investiert werden kann. Allerdings wird das erwartete Mehr an Kapital durch den geringeren Rentenfaktor für neue Verträge ab 2022 wohl wieder aufgefressen.
Du hast schon eine bAV - dann trifft Dich diese Veränderung nicht. Für Deinen Vertrag bleibt alles beim (guten) Alten!

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Betriebliche Altersvorsorge (bAV) oder private Altersvorsorge?

Viele Mitarbeiter haben die Möglichkeit, die betriebliche Altersvorsorge zu nutzen und stellen sich die Frage, ob sie dieses Angebot annehmen sollen. Vorweg kann man ganz allgemein sagen, dass durch die Zuzahlungen der beiden "Sponsoren" - das ist zum einen der Arbeitgeber und zum anderen der Staat - die bAV eigentlich immer den Kopf vorne hat.

Woran erkennst Du als Laie, ob die betriebliche Altersvorsorge für Dich die beste Wahl ist?
1. Der Arbeitgeber beteiligt sich an der Einzahlung mit 20 % oder mehr.
2. Der Arbeitgeber zahlt den Beitrag komplett alleine, ohne dass Du Dich beteiligen musst.
3. Du fühlst Dich wohl in der Firma.

Ein wesentlicher Punkt, ob sich die bAV für Dich lohnt, ist die Höhe des Beitrages/und oder Zuschusses, den der Arbeitgeber für Deine bAV spendiert.

Je höher der Zuschuss ist, desto mehr lohnt sich die bAV.

Auch in kleinen Unternehmen beobachten wir hohe Zuschüsse wie 50 % oder sogar 100 %!
Da sollte man dann auf jeden Fall zugreifen!
Was in TOP-Unternehmen heute üblich ist habe ich 2021 über alle Branchen und Betriebsgrößen zusammengetragen im Reality Check bAV-Zuschuss 2021. Daran können sich Unternehmen orientieren, die sich sehr gut aufstellen wollen und denen es wichtig ist, ihren Besten auch eine TOP-Rente mitzugeben.

Um noch ein kleines Beispiel zu nennen:
Auch mit "nur" 20 % Zuschuss kommst Du auf eine Verbesserung Deiner Rente von z.B. 606 €. Privat wären es nur 417 €.
In beiden Fällen hat eine 28-jährige netto 100 € investiert. In der Berechnung haben wir die heutigen Steuer- und KV/PV-Sätze unterlegt.
Du siehst also: Das Zugreifen bei der bAV lohnt sich!

Wer jetzt noch Fragezeichen in den Augen hat überlegt vielleicht, was beim Arbeitgeberwechsel ist?

Das ist ganz einfach:
Jeder Arbeitgeber ist verpflichtet, Dir die bAV zu ermöglichen und 15 % Zuschuss zu geben. (Solange Du unter der BBG verdienst.)
Deine bAV läuft also beim nächsten Arbeitgeber einfach weiter - im Idealfall sogar bei Deinem alten Versicherer. Ansonsten wird beim Versicherer Deines neuen Arbeitgebers ein vertrag eingerichtet, in das Geld aus dem bisherigen Vertrag überwiesen wird.

Wer jetzt noch immer überlegt - dem rate ich von der bAV ab. Denn das Überlegen hat dann nichts mehr mit der bAV zu tun sondern eher mit dem Gefühl von Freiheit und sich nicht so gerne an einen Arbeitgeber binden zu wollen. (Selbst wenn Du Dich heute sehr wohl dort fühlst.)

Für Dich habe ich auch einen TIPP:

Stell Dir vor, Du investierst in ETFs und bekommst am Jahresende wieder Geld zurück!

Genau das "buchst" Du mit einer BasisRente. Die BasisRente ist genauso sicher wie die betriebliche Altersvorsorge was den Zugriffsschutz angeht: Das Geld bleibt absolut unangetastet im Vertrag. Selbst wenn die Finanzwogen umwerfend wären.

Die Sache mit dem "Geld zurück bekommen" kommt daher, dass Du die Einzahlungen in die ETFs im Babsis-Rentenmantel von der Steuer absetzen kannst. Je höher Dein Einkommen, desto höher Dein Steuersatz, desto mehr beteiligt sich der Staat an deinem Wohlergehen.
Wenn Du zum Beispiel 1.200 € im Jahr in eine solche Basisrente gezahlt hast und einen Durchschnittssteuersatz von 20 % hats, bekommst Du 240 € "Kickback" vom Finanzamt mit deiner Steuererklärung. Mit dem "Kickback" kannst Du machen was Du möchtest: Wieder investieren oder ausgeben.

Für Arbeitsplatznomaden ist also die BasisRente ein echter Geheimtipp.
Sehr cool ist auch, dass dort zu 100 % alles in die von Dir ausgewählten ETFs oder andere Investments fließen kann. Du kannst zu 100 % in nachhaltige Kapitalanlagen gehen oder in Vermögensverwaltungen nach Deiner Anlagehaltung.

Unterschied bAV zu BasisRente?
Für die bAV brauchst Du einen Arbeitgeber und Gehalt.
Die BasisRente können Angestellte und Selbstständige gleichermaßen nutzen.

Die BasisRente wird später zum zu versteuernden Einkommen gezählt und ist KV/PV-FREI für Dich!
Die bAV-Rente wird später zum zu versteuernden Einkommen gezählt und Du zahlst KV und PV darauf.
Die BasisRente wird lebenslang verrentet - eine Kapitalisierung geht nicht.
BAV kann zum rentenbeginn als Einmalauszahlung, Rente oder einer Mischung aus beiden ausgezahlt werden.

Beide sind insolvenzsicher, pfändungssicher und eine Auszahlung an Dich ist vor Rentenbeginn nicht möglich.

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Jobwechsel? Drei Tipps, wie Deine betriebliche Altersvorsorge mitkommt!

Deine bAV begleitet Dich ein Leben lang und da ist es wichtig für Dich zu wissen:
Die bAV wechselt mit Dir auch den Job!

Hier drei Tipps, wie der Arbeitgeberwechsel auch für die bAV klappt:
1. Sage Deinem neuen Chef, dass Du eine bAV/Direktversicherung mitbringst!
2. Sage Deinem neunen Chef, dass sich Dein Berater (also ich) dazu bei ihm meldet.
3. Rufe mich an (0172-9472318) oder schreibe mir eine Mail in der Du mir folgende Angaben machst:
-> Name und Anschrift des neuen Arbeitgebers
-> Kontaktdaten des Chefs oder der Personalabteilung (Telefonnummer, EMail)
-> Dein neues Bruttogehalt
-> Du bist umgezogen? Dann brauche ich natürlich auch Deine neue Adresse.

Das war erstmal alles was DU zu tun hast! Easy, oder?

Wie geht es dann (davon bekommst Du gar nichts mit) weiter?
Ich rufe Deinen Chef an und stelle mich vor.
Dann bekommt Dein Chef 3 Formulare von mir zugeschickt, die IHR BEIDE unterschreibt und
dann an mich zurückschickt.
Ich bereite immer alles so vor, dass ihr nur noch unterschreiben müsst - es ist also wirklich easy!

Wenn ich alles unterschrieben (und um die Bankverbindung ergänzt) zurück habe, leite ich die Informationen an den Versicherer weiter und informiere auch den Steuerberater des neuen Chefs, damit der alles auf die Gehaltsabrechnung bringt.

Genauso begleite ich seit 20 Jahren meine bAV-Kunden - genauso funktioniert es so gut wie immer!

In ganz wenigen Einzelfällen besteht der neue Arbeitgeber darauf, sein bAV-Programm zu nutzen.
Dann gilt es für Dich, sehr gut aufzupassen, denn viele neue Verträge sind für Dich schlechter, als das was Du schon abgeschlossen hast! Leider sieht man das den Angeboten nicht an. Deshalb ist es in diesen Fällen ganz wichtig, dass Du Dich noch einmal intensiv mit mir austauschst. Mit meiner Fachexpertise kann ich sehen, ob ein neuer Vertrag für Dich besser ist als der alte, oder ob es für Dich besser ist, den alten Vertrag selbst in die Hand zu nehmen. Hier handelt es sich wirklich um Einzelfallbetrachtungen!
Wichtig zu wissen: Besteht der neue Arbeitgeber darauf, dass Du einen neuen Vertrag bei ihm abschließen musst, verdient als erstes sein Versicherungsberater!

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