Der spektakuläre Tresorraum-Einbruch in Gelsenkirchen hat viele Menschen verunsichert. Wertgegenstände, die bewusst außerhalb der eigenen Wohnung gelagert wurden, galten als besonders sicher – und waren es technisch vielleicht auch. Der Vorfall zeigt jedoch sehr deutlich: Absolute Sicherheit gibt es nicht. Umso wichtiger ist es, dass der Versicherungsschutz zur tatsächlichen Lebensrealität passt.
Gerade bei der Hausratversicherung zeigen sich in solchen Schadenfällen erhebliche Unterschiede zwischen modernen Premium-Tarifen, einfachen Billiglösungen und älteren Altverträgen.
1. Außenversicherung: Der entscheidende Unterschied
Viele Versicherungsnehmer gehen davon aus, dass ihre Hausratversicherung „alles abdeckt, was ihnen gehört“. Das ist so pauschal nicht korrekt.
Die klassische Hausratversicherung schützt grundsätzlich den Hausrat innerhalb der eigenen Wohnung. Für Gegenstände, die sich außerhalb befinden – etwa:
in Bankschließfächern
bei Angehörigen
in Ferienwohnungen
während längerer Abwesenheit
ist eine sogenannte Außenversicherung erforderlich.
👉 Problem:
In Billigtarifen ist diese oft stark begrenzt, sehr niedrig gedeckelt oder gar nicht enthalten.
In älteren Verträgen (teilweise 10–20 Jahre alt) existiert diese Leistung entweder nicht oder nur in sehr eingeschränkter Form.
Moderne, leistungsstarke Tarife hingegen beinhalten häufig deutlich höhere Entschädigungsgrenzen – teilweise auch ausdrücklich für Bankschließfächer.
2. Billigtarife: Niedriger Beitrag, hohes Risiko
Sehr günstige Hausratversicherungen sparen ihre Beiträge nicht zufällig ein. Typische Schwachstellen sind:
geringe oder fehlende Außenversicherung
niedrige Entschädigungsgrenzen für Wertsachen
strenge Sublimits (z. B. pro Einzelstück oder Schadenfall)
eingeschränkte Definitionen von Einbruchdiebstahl
umfangreiche Ausschlüsse
Im Schadenfall wird dann oft erst klar, dass formell ein Versicherungsschutz besteht, die Leistung aber wirtschaftlich kaum relevant ist.
3. Alte Verträge: Früher ausreichend – heute oft nicht mehr zeitgemäß
Auch langjährig bestehende Verträge sind nicht automatisch gut. Viele Altverträge:
wurden zu einer Zeit abgeschlossen, in der Vermögenswerte geringer waren,
berücksichtigen heutige Aufbewahrungsformen (z. B. Bankschließfächer) nicht ausreichend,
enthalten veraltete Summen, Bedingungen oder Definitionen.
Hinzu kommt: Wertentwicklungen (Schmuck, Sammlungen, Uhren, Edelmetalle) wurden oft nie nachgemeldet.
Das Ergebnis: Unterversicherung oder Leistungslücken, die im Ernstfall teuer werden.
4. Dokumentation: Ohne Nachweis kein Ersatz
Ein weiterer zentraler Punkt wird häufig unterschätzt:
👉 Der Versicherungsnehmer muss nachweisen können, was vorhanden war und welchen Wert es hatte.
Dazu gehören:
Kaufbelege oder Rechnungen
Gutachten (z. B. für Schmuck oder Uhren)
Fotos oder Videos
Aufstellungen mit Datierung
bei Bankschließfächern: möglichst Inhaltsverzeichnisse oder Eigenaufstellungen
Ohne geeignete Nachweise ist selbst bei bestehendem Versicherungsschutz eine volle Entschädigung kaum durchsetzbar. Versicherer sind verpflichtet, nur tatsächlich nachgewiesene Werte zu ersetzen.
5. Fazit: Regelmäßige Vertragsprüfung ist keine Option, sondern Pflicht
Einbruchsfälle wie der Tresorraum-Diebstahl in Gelsenkirchen machen deutlich:
Sicherheit endet nicht an der Wohnungstür
Versicherungsbedingungen sind mindestens so wichtig wie Schlösser und Tresore
Billigtarife sparen oft genau dort, wo es im Schadenfall relevant wird
Alte Verträge altern – auch wenn der Beitrag gleich bleibt
👉 Empfehlung:
Hausratverträge sollten regelmäßig überprüft werden, insbesondere:
bei steigenden Vermögenswerten
bei Nutzung von Bankschließfächern
bei älteren Vertragsständen
bei auffällig niedrigen Beiträgen
Nur so lässt sich sicherstellen, dass der Versicherungsschutz nicht nur auf dem Papier besteht, sondern im Ernstfall auch trägt.
