Sie sind Immobilieneigentümer? Eines Eigenheims? Dementsprechend haben Sie auch eine Wohngebäudeversicherung abgeschlossen?
Hier schildere ich einen aktuellen Praxisfall, der nachdenklich macht. Bzw. der Versicherungsschutz und Eigentümerverantwortung am Beispiel der Wohngebäudeversicherung voneinander abgrenzt:
Die Ausgangssituation: Eigenheim aus dem Jahr 1965, über die Jahre hinweg kaum modernisiert. Innerhalb von vier Jahren ereigneten sich zwei große Leitungswasserschäden (2021 und 2025) mit einem Gesamtschaden von etwa 15.000 €. Der Jahresbeitrag der Wohngebäudeversicherung lag hingegen bei ca. 1.000 €.
Der Versicherer kündigte daraufhin den Vertrag.
Die verständliche Reaktion meines Kunden auf den ersten Blick: "Aber genau dafür habe ich doch meine Versicherung abgeschlossen!"
Einerseits kann ich diesen Unmut gut nachvollziehen. Andererseits war es mir wichtig zu erklären, wie das Versicherungsprinzip generell funktioniert, nun eben konkret am Beispiel der Wohngebäudeversicherung:
Versicherungen generell decken unvorhergesehene, plötzliche Schäden ab. Sie sind ein Sicherheitsnetz für existenzielle Risiken, die auf die Gemeinschaft aller Versicherten verteilt werden. Eine Wohngebäudeversicherung konkret ist allerdings nicht dafür da, den sukzessiven Verschleiß und notwendige Modernisierungsmaßnahmen zu kompensieren! Bei einem nahezu unsanierten Gebäude aus den 1960er Jahren ist der Zustand der Leitungen leider oft absehbar. Hier liegt die Verantwortung zur Instandhaltung beim Eigentümer.
Was ich zumindest für meinen Kunden als (Versicherungs)maklerin tun konnte: immerhin konnte ich erreichen, dass die Kündigung durch den Versicherer in eine Kündigung durch den Kunden umgewandelt wurde - das ist wichtig für einen Neuantrag. Der Neuantrag gestaltete sich trotzdem erwartungsgemäß schwierig:
- mehrere Versicherer lehnten ab
- annahmebereite Versicherer verlangten deutlich höhere Beiträge aufgrund der Vorschadensstatistik
- Annahme war teilweise nur mit Ausschluss für Leitungswasserschäden möglich
Meine langjährige Beratungserfahrung zeigt, dass sich rechtzeitige Investitionen in die Modernisierung – insbesondere bei der Haustechnik – mehrfach auszahlen: für die Sicherheit, für den Werterhalt und auch für einen stabilen Versicherungsschutz.
Eine Wohngebäudeversicherungen ist ein wichtiger Baustein zum Schutz des Eigentums. Die Pflege und Instandhaltung des Gebäudes bleibt jedoch in der Verantwortung des Eigentümers!
Gerne nehmen wir dieses Beispiel zum Anlass, einerseits Ihren Versicherungsschutz zu überprüfen und zu hinterfragen. Andererseits zeige ich Ihnen gerne, wie Sie liquide Rücklagen, u.a. als "Krankenversicherung fürs Haus" aufbauen.
Ich freue mich auf Ihre Kontaktaufnahme!
