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Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung sprechen Berater oder Vermittler gerne von einer Pflichtversicherung. Der Grund: Mit einer Police gegen Berufsunfähigkeit kann man sich gegen das Risiko absichern, aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten zu können. In einem solchen Fall springt die Berufsunfähigkeitsversicherung ein und bezahlt bis zum Renteneintritt einen Verdienstausfall. Sie sichert also ein existenzielles Risiko ab.

Die Zeitschrift Öko-Test hat in ihrer März-Ausgabe 237 verschiedene Angebote für Berufsunfähigkeitsversicherungen getestet  und zieht das Fazit: „Kein Versicherer ist in allen Bereichen spitze“. Keine Police erhielt die Note „sehr gut“, 20 allerdings die Note „gut“.

Der Grund: Bietet eine Versicherung Top-Konditionen und gute Bedingungen, sichert sie entweder nicht alle Berufsgruppen bis zum Renteneintritt ab oder hat eine eingeschränkte „Annahmepolitik“, mit der bewertet wird, wie viele Interessenten auf Kundenseite am Ende auch tatsächlich eine Police erhalten. Und: Die Preise und Leistungen der Anbieter fallen höchst unterschiedlich aus.

Das VersicherungsJournal fasst die Ergebnisse des Öko-Test zusammen (siehe auch Tabelle unten):

Der Volkswohl Bund bietet demnach bei Berufsunfähigkeitsversicherungen für Selbständige im Gesamturteil erstklassige Bedingungen. Die Preise seien bezahlbar. Die Annahmepolitik sei durchschnittlich.

Bei der Barmenia sind nach Ansicht von Ökotest die Vertragsbedingungen gut, die Preise sehr gut und die Annahmepolitik vergleichsweise gut. Allerdings gibt es Beschränkungen bezüglich der Vertragslaufzeit. Zudem sei die Berufsunfähigkeitsrente beispielsweise für Krankenpfleger auf maximal 1000 Euro begrenzt.

Weiter berichtet das VersicherungsJournal mit Bezug auf Ökotest, die Preisunterschiede zwischen dem günstigsten und dem teuersten Anbieter seien sehr hoch.

Für einen Berufsunfähigkeitsschutz über 1.000 Euro für eine wissenschaftliche Mitarbeiterin verlange die Ergo Lebensversicherung AG zum Beispiel 170 Euro Tarif- und 141 Euro Zahlbeitrag. Bei der Barmenia sei der gleiche Schutz zu einem Drittel des Preises zu erhalten – und das bei besseren Bedingungen.

Handwerkliche und körperlich belastende Berufe sind bei einigen Versicherungen nur bis zum 55. Lebensjahr versicherbar. Lediglich die Barmenia, die Gothaer Lebensversicherung AG und die VHV Lebensversicherung AG versichern alle Berufsgruppen bis zu einem Lebensalter von 67.

Spitzenreiter bei der Annahmepolitik seien Continentale Lebensversicherung AG, Axa und Barmenia.

Passende Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Beratung kaum zu finden

Die Tester von Ökotest sagen klipp und klar: „Der Versuch, auf eigene Faust die beste Police zu finden, kommt einem Glücksspiel gleich.“ Und fügen hinzu: Ohne einen kompetenten Berater oder Versicherungsvermittler ist es für Verbraucher schwierig, die für sie passende Police zu finden.

Wie wichtig eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist, zeigt die Statistik: Jeder vierte Berufstätige in Deutschland ist schon vor seiner Pensionierung nicht mehr in der Lage, seiner Arbeit nachzugehen. Rund 180.000 Menschen droht pro Jahr dieses Schicksal.

Viele Erwerbstätige gehen mit dem Thema allerdings zu sorglos um. Die einen glauben, dass sie sich mit viel Disziplin körperlich fit halten und deshalb ein geringes Risiko haben, irgendwann nicht mehr arbeiten zu können. Andere haben einen Bürojob und gehen deshalb davon aus, körperliche Leiden würden sie nicht vom Arbeiten abhalten.

Was viele unterschätzen ist allerdings das Risiko, aus psychischen Gründen nicht mehr einer geregelten Arbeit nachgehen zu können. Das ist aber die mit Abstand häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit.

Berufsunfähigkeitsversicherung schützt vor Sturz ins finanzielle Nichts

Der finanzielle Absturz ist dann oft brutal. Denn die gesetzliche Rentenversicherung bezahlt bei Berufsunfähigkeit kümmerliche Beträge : In Westdeutschland sind es im Jahr 2012 im Durchschnitt für Männer gerade einmal 647 Euro gewesen, für Frauen sogar nur 571 Euro. Und davon gehen auch noch Sozialversicherungsbeiträge (Kranken- und Pflegeversicherung) und eventuell noch Steuern ab.

Die Folge: Viele können ihre finanziellen Verpflichtungen nicht mehr erfüllen. Die Raten für den Immobilienkredit oder die Miete können plötzlich kaum noch bezahlt werden, die Ausbildung der Kinder ist nicht mehr zu stemmen.

Der einzige Weg, um diesem Risiko vorzubeugen, ist der Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie zahlt im Fall der Fälle eine monatliche Rente zusätzlich zur staatlichen Absicherung aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Ihre Höhe ist abhängig von den zuvor vom Versicherungsnehmer gezahlten Beiträgen.

Zu wenige Erwerbstätige haben Berufsunfähigkeitsversicherung

Momentan haben noch viel zu wenige Bundesbürger eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen. Lediglich etwas mehr als 17 Millionen Policen gibt es derzeit in Deutschland.

Im Durchschnitt haben die Versicherten allerdings aus den Verträgen nur Anspruch auf eine monatliche Rente von 400 Euro – für die meisten ist das viel zu wenig, um die eigene Existenz abzusichern.

Die Untersuchung von Öko-Test ergab allerdings, dass 81 Prozent der Kunden nicht die Absicherung erhalten, die sie sich wünschen. Schlimmer noch: Viele Verbraucher erhalten überhaupt keinen für sie bezahlbaren Vertrag.

Der Grund: Sie sind bereits in einem Alter, in dem der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sehr teuer wird. Schließlich verlangen die Anbieter vor Vertragsabschluss umfangreiche Angaben zum Gesundheitszustand eines potenziellen Kunden, manche Versicherer machen sogar eine ärztliche Untersuchung zur Bedingung für den Risikoschutz.

Eine gute Beratung ist deshalb gerade beim Thema Berufsunfähigkeit von entscheidender Bedeutung. Ein Finanzberater oder Versicherungsvermittler kann für seinen Kunden ausrechnen, wie viel Rente  er oder sie im Ernstfall brauchen, welche Police die besten Konditionen bietet und wie die zahlreichen Angebote in allen Details miteinander verglichen werden können.

Quelle: VersicherungsJournal, 4. März 2014

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Tags: Berufsunfähigkeitsversicherung, Gesundheit, Versicherung