Deshalb ist es auch für Kunden mit einem laufenden Ratenkredit sinnvoll, sich regelmäßig nach günstigeren Angeboten umzuschauen und Konditionen für Ratenkredite zu vergleichen. So lassen sich schnell einige Hundert Euro im Jahr sparen.

Voraussetzung ist natürlich, dass Sie über eine ausreichende Bonität verfügen und damit wirklich frei unter verschiedenen Anbietern wählen können. Denn je schlechter die Bonität, desto schwieriger ist es, attraktive Angebote für einen Ratenkredit zu finden.

Ein Beispiel: Sie haben vor 24 Monaten einen Vertrag über einen Ratenkredit über 10.000 € abgeschlossen. Der Zinssatz beträgt 8,9 Prozent. Die jährliche Zinsbelastung liegt also bei 890 €, die monatliche Belastung dementsprechend bei etwas mehr als 74 €. Hinzu kommt eine regelmäßige Tilgung von 102 € im Monat. Unter dem Strich steht also eine Belastung von 176 € im Monat.

Bisher haben Sie 4.364 € des Kredits abbezahlt. Ihre Restschuld beträgt also 5.636 €. Nun haben Sie verschiedene Ratenkredite verglichen und ein Angebot mit einem Zinssatz von 5 Prozent entdeckt. Sie möchte deshalb umschulden.

Was müssen Sie tun? Als Erstes kündigen Sie Ihren bisherigen Kredit. Dafür stellt der bisherige Kreditgeber üblicherweise eine Vorfälligkeitsentschädigung von 56,36 € fällig (1 Prozent der Restschuld von 5.636 €). Sie brauchen also einen neuen Kredit über rund 5700 €.

Aufgrund des niedrigeren neuen Zinssatzes von 5 Prozent liegt Ihre neue monatliche Rate bei 171 € – und damit 7 € unter der bisherigen Belastung. Auf die gesamte restliche Laufzeit Ihres Kredits von 36 Monaten ergibt sich also eine Ersparnis für Sie von immerhin 278 € (7 € x 36).

Beachten Sie: Eine Umschuldung lohnt sich nur, wenn Sie ein wirklich deutlich günstigeres Zinsangebot haben. Auch bei sehr niedrigen Kreditsummen zahlt sich eine Umschuldung meistens nicht aus.

Der Grund: Häufig liegt die monatliche Ersparnis dann nur bei sehr geringen Beträgen. Außerdem vergeben viele Banken keine Kredite, wenn Sie nur ganz kurze Laufzeiten von etwa weniger als 12 Monaten suchen.

Mit diesen drei Punkten auf der WhoFinance-Checkliste machen Sie beim Umschulden nichts falsch:

1. Ratenkredite finden und vergleichen

Suchen Sie im Internet oder in den Filialen verschiedener Banken unterschiedliche Angebote für Ratenkredite.

Legen Sie die Angebote nebeneinander und vergleichen Sie sie. Verschiedene Internetseiten bieten dafür auch praktische Vergleichstools an.

Achten Sie darauf, dass Sie immer den Effektivzins als Grundlage für Ihre Berechnungen nehmen. Dort sind die wichtigsten Nebenkosten des Kredits enthalten. Nur so können Sie die Angebote vergleichen.

Nehmen Sie den Tilgungsplan Ihres alten Kredits zur Hand oder schreiben Sie sich genau auf, welche Raten Sie jeden Monat bis zum Ende der Laufzeit noch zu bezahlen hätten. Vergessen Sie dabei nicht die Schlussrate, die für den Kredit fällig wird.

Vergleichen Sie die Höhe der Raten für den alten Kredit mit den Raten der neuen Angebote.

2. Augen auf!

Wichtig: Wenn Sie bei einer Bank Konditionen für einen Ratenkredit einholen, achten Sie darauf, dass nur eine „Konditionsabfrage“ und nicht eine „Kreditanfrage“ gemacht wird. Der Grund: Bei einer Kreditanfrage senkt die Schufa automatisch Ihre Bonität, sollten Sie den Ratenkredit am Ende nicht in Anspruch nehmen.

Und: Achten Sie darauf, dass Sie mit dem Ratenkredit nicht automatisch eine Restschuldversicherung abschließen. Sie ist in der Regel teuer und für viele Kunden schlichtweg unnötig.

3. Alten Ratenkredit kündigen und neuen Ratenkredit abschließen

Sollten Sie ein attraktives neues Angebot gefunden haben, müssen Sie Ihren bisherigen Ratenkredit kündigen. Falls Sie den Kredit nach dem 11. Juni 2010 abgeschlossen haben, können Sie das umgehend und mit sofortiger Wirkung tun. Voraussetzung: Der Ratenkredit läuft mindestens noch sechs Monate.

Haben Sie Ihren bisherigen Ratenkredit vor dem 1. Juni 2010 aufgenommen, beträgt die Kündigungsfrist drei Monate.