Wann lohnt sich ein Forward-Darlehen – und worauf sollten Sie achten?

Ein Forward-Darlehen ist eine Form der Anschlussfinanzierung: Sie sichern sich heute den Zinssatz für ein Darlehen, das erst in der Zukunft startet (meist nach Ablauf Ihrer aktuellen Zinsbindung). Das kann Ihnen Planungssicherheit geben – kostet aber in der Regel einen Zinsaufschlag.

Kurz erklärt: Was bringt Ihnen ein Forward-Darlehen?

• Zinssicherheit für die Zeit nach der aktuellen Zinsbindung
• Planbare Rate für die Zukunft
• Frühe Klärung, statt später unter Zeitdruck entscheiden zu müssen

Je nach Anbieter können Sie sich Konditionen bis zu ca. 60–66 Monate im Voraus sichern.

Wann ist ein Forward-Darlehen typischerweise sinnvoll?

Ein Forward-Darlehen kann passen, wenn mehrere Punkte zusammenkommen:

• Ihre Zinsbindung läuft in absehbarer Zeit aus (z. B. 6–60 Monate) und Sie wollen frühzeitig Klarheit.
• Ihre Restschuld ist relevant hoch – kleine Zinsunterschiede wirken dann stark.
• Planungssicherheit ist Ihnen wichtiger als die Chance, auf fallende Zinsen zu hoffen.
• Sie möchten Handlungsspielräume behalten (Tilgungssatz, Sondertilgung, Laufzeitgestaltung) und das sauber in Ihre Gesamtplanung integrieren.

Was kostet ein Forward-Darlehen?

Der Hauptkostenpunkt ist der Forward-Aufschlag (Zinsaufschlag pro Monat Vorlaufzeit). Häufig bewegen sich Angaben im Bereich von ca. 0,01 % bis 0,03 % pro Monat (je nach Bank/Markt).

Aktuell gibt es zum Teil niedrigere Spannen bzw. Phasen ohne Aufschlag – das hängt stark vom Anbieter und der Vorlaufzeit ab.

Wichtig: In der Forward-Phase zahlen Sie noch keine Zinsen und keine Tilgung, weil die Auszahlung erst später erfolgt.

Welche Risiken sollten Sie kennen?

• Zinsen fallen: Dann ist Ihr gesicherter Forward-Zins im Nachhinein eventuell höher als ein späterer Abschluss.
• Nichtabnahme/Planänderung: Wenn sich Ihre Situation bis zur Auszahlung stark ändert, können Kosten entstehen (je nach Vertrag).
• Zu früh sichern: Langer Vorlauf erhöht meist den Aufschlag – und damit die „Preisprämie“ für Sicherheit.

Mini-Checkliste: So treffen Sie die Entscheidung sauber

• Restschuld + Ablaufdatum der Zinsbindung notieren
• Haushaltsrechnung: Welche Rate ist sicher tragbar – auch bei Stress-Szenarien?
• Zins-Szenarien rechnen (z. B. +0,5 / +1,0 Prozentpunkte zum heutigen Marktzins)
• Angebote vergleichen – Sie sind nicht an Ihre aktuelle Bank gebunden.
• Tilgung/Sondertilgung/Tilgungssatzwechsel passend zu Ihren Zielen wählen

Wenn Sie möchten, gehen wir das strukturiert mit Ihnen durch – als Teil Ihrer Baufinanzierung Hamburg bzw. Ihrer gesamten Finanzplanung.

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