Berufsunfähigkeits­versicherung

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Natürlich bekennen wir uns voll und ganz zur Region Ostbayern. Lange Zeit haben wir gedacht: Die meisten unserer Kunden leben im Umkreis von 40 bis 50 Kilometern und das wird vermutlich auch künftig so bleiben. Als das Internet dann immer bedeutsamer für unsere tägliche Arbeit wurde, wollten wir schauen, wie gut uns die Kunden aus der Region eigentlich Online finden können. Das liegt gerade mal ein paar Jahre zurück.

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Ja, so ähnlich könnte man es sagen. Jedenfalls habe ich irgendwann begonnen, auf unserer Homepage Online-Beiträge zu schreiben, wie etwa Blogs und Finanztipps.

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Unser Hauptgedanke war, dass wir oft aufkommende Fragen schon über unsere Homepage erklären. Dies war zu Beginn vor allem für unsere regionalen Kunden gedacht. Den Nebenaspekt, dass Google unsere Online-Beiträge - wie z.B. für Berufsunfähigkeitsversicherung - mit wenigen Gesundheitsfragen sehr stark honoriert, hatten wir zu Beginn nicht im Fokus. Unser Blog hat anschließend auch geholfen, uns einen Expertenstatus aufzubauen und eine Lesergemeinde im Netz zu gewinnen mit Menschen, die sich vor dem Beraterkontakt gerne Online informieren.

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Im Laufe der Zeit konnten immer mehr Menschen eine Antwort geben auf die Frage: Wer sind eigentlich die Bierl’s? Und was machen die anders und authentischer als manch anderer Marktteilnehmer? Vor allem haben wir einige Vorgänge auch mal kritisch beleuchtet und bejubeln auch nicht alle Vorgänge von Versicherern.

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In der Tat stellten wir in unserer täglichen Beratungspraxis plötzlich fest, dass uns immer mehr Leute aus der gesamten Bundesrepublik kontaktieren. Die waren Online über Google auf unsere Firma aufmerksam geworden. Mittlerweile stammen 97 Prozent meiner Kunden im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherung aus allen Teilen Deutschlands und nicht mehr aus unserer Region.

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Die onlinegestützte Kundeninformation und die Onlineberatung haben ganz wesentlich dazu beigetragen, dass es uns gelungen ist, unser regionales Geschäftsmodell weiterzuentwickeln und auf unseren Spezialgebieten ein deutschlandweites Profil zu gewinnen. Die Onlineberatung führen wir weitgehend mit Hilfe von Telefon und E-Mail durch, nutzen aber auch andere moderne Medien.

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Immer schön der Reihe nach: Zunächst haben wir gemerkt, was das Internet für die Weiterentwicklung unseres Beratungsangebots bedeutet. Das war ein wichtiger Schritt. Seitdem stellen wir Online-Beiträge zu verschiedenen Themen der täglichen Beratungspraxis auf unsere Homepage, für die sich Menschen aus ganz Deutschland interessieren. Und in der Tat: Obwohl wir unserem Standort in Ostbayern treu geblieben sind und ohne Zweigniederlassungen arbeiten, sind wir heute in einigen Sparten omnipräsent.

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Ja, hierzu schreiben wir sehr praxisorientiert und geben Online Einblicke in die tägliche Arbeit. Wer unsere Online-Texte gelesen hat, kennt in aller Regel die Punkte, die uns in unserer Beratung wichtig sind.

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So könnte man es sagen. Auf unserer Homepage gibt es einen Online-Leitfaden zur Berufsunfähigkeitsversicherung. Dieser ist ganz auf die tägliche Beratungspraxis ausgerichtet und wird sehr gerne angenommen. Viele angehende Kunden halten sich daran und kontaktieren uns erst, wenn die Gesundheitsdaten vorliegen.

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In der Tat „fordern“ wir die aktive Mitarbeit desjenigen ein, der mit uns zusammenarbeiten will. Wir geben deshalb auch keine Vergleiche, Angebote oder nett gemachten Broschüren heraus. In unserer täglichen Beratungspraxis erleben wir, dass diese ehrliche Art und Weise gut ankommt.

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Uns ist eines wichtig: Dass wir als Finanzexperten und Versicherungsmakler nicht potenziellen Kunden hinterherlaufen, sondern die Interessenten auf uns aufmerksam werden und bereit sind, sich selbst zu engagieren.

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Wir sind keine typischen Finanzberater. Menschen mit mehr oder weniger direkten Anstößen zu Versicherungs- und Finanzthemen auf die Pelle zu rücken, ist uns eher suspekt. Auch Leads zu kaufen, würde zu uns nicht passen.

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Wir erfahren täglich immer wieder aufs Neue, dass für viele unserer Kunden die Qualität eine ganz hohe Priorität hat. Diese Menschen suchen eine qualifizierte Beratung etwa im Versicherungsbereich, die über jeden Zweifel erhaben ist.

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Nehmen wir an, Sie haben eine BU Versicherung abgeschlossen, zahlen brav acht Jahre Ihren Beitrag und wenn der Leistungsfall eintritt, teilt Ihnen die Versicherung mit: Tut uns wahnsinnig leid, aber Sie haben die Gesundheitsfragen nicht wahrheitsgemäß beantwortet. Wir sehen uns deshalb leider nicht in der Lage, zu zahlen und treten vom BU Antrag zurück.

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Ja. Sollten Sie bei sich vor Ort keinen ausreichend qualifizierten Berater finden, würden Sie auch akzeptieren, dass ich woanders sitze und die Beratung Online stattfindet.

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Sie könnten sich einen Experten suchen, der Sie Online aus der Distanz berät. Das heißt, Kunde wie Berater würden Medien nutzen, wie Telefon, E-Mail, Smartphone, Desktop, vielleicht sogar mit einem Videotool.

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Unsere Erfahrung in der Beratungspraxis ist, dass man aus der Distanz sehr strukturiert arbeiten muss. Das gilt z.B. für das Zusammentragen der notwendigen Unterlagen, etwa zur Risikoanfrage. Die Online ablaufende Kommunikation sollte emotional gut rüberkommen. Aber ich denke, auch Ihnen als Kunde ist es wichtig, dass sie jederzeit gut informiert sind, was gerade geschieht – das ist Online kein Problem. Und dann eint Sie mit dem Finanzberater natürlich das gemeinsame Ziel, für Ihre persönliche Situation als Kunde die bestmögliche BU Versicherung zu finden.

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Angehende Kunden finden eine reichhaltige Auswahl von authentischen Sternebewertungen und Erfahrungsberichten, die Kunden der Bierl Finanzberatung Online auf WhoFinance abgegeben haben. Diese helfen Interessenten, sich Online über ein Thema zu informieren, wie etwa die Absicherung ihrer Arbeitskraft.

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Nein, bei mir gehen auch neue Kunden meist gut sortiert ins Gespräch.

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Als Berater bekomme ich viele Empfehlungen. Da sieht die Welt anders aus.

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Kürzlich rief ein Maschinenbauingenieur bei mir an. Er brachte sein Thema rasch auf den Punkt: „Ich habe meine persönlichen Finanzen bisher sträflich vernachlässigt.“ Klar geworden sei ihm das im Gespräch mit einem Kommilitonen aus seiner Studienzeit. Der wiederum ist schon seit einiger Zeit mein Kunde und weiß, wie ich arbeite.

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Sie meinen, weil man die schnell wieder vergisst? Sicher: Der Ingenieur hat das Thema seiner Finanzen bisher ständig vor sich hergeschoben. Aber glauben Sie mir. Ich habe gespürt, dass er etwas vorhat. Darum habe ich auch spontan zugesagt, als er schließlich fragte, ob ich ihn in meine Betreuung übernehmen würde.

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Der Kollege aus der Studienzeit hat bei unserem Maschinenbauingenieur offenbar einen wunden Punkt getroffen: „Es wird Zeit, dass ich mich um meine Finanzen kümmere.“ Das hat er mir im Telefonat mehr als einmal gesagt. Ein wenig ungeduldig war er schon mit sich. Eines erwarte ich nicht: Dass neue Kunden gleich mit einem Plan kommen. Wenn sie offen sind und sich auf Neues einlassen, ist mir das am Liebsten.

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Damit waren wir in der Tat rasch durch. Ich habe ihm erläutert, dass ich meine Kunden mit einem Blick aufs große Ganze betreue. Wir waren einig, die erste Bestandsaufnahme und Analyse gemäß der Deutschen Finanznorm durchzuführen. Auf der Basis werden wir seine verschiedenen Finanzthemen angehen, wobei ich akzeptiere, wenn er als Kunde auf der Zeitachse auch eigene Prioritäten setzen möchte.

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Aber klar doch. Jeder Kunde erfährt von mir schon am Anfang, dass Weiterempfehlungen der beste Dank für meine Arbeit sind. Er möge einmal auf das Empfehlungsportal WhoFinance.de gehen. Dort könne er sehen, dass ich mich öffentlich bewerten lasse. So könne er sich in aller Ruhe einen Eindruck verschaffen, wie ich arbeite und wie meine Kunden die Zusammenarbeit mit mir empfinden.

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Ja, ich bin Akademiker-Berater. Meine Zielgruppen sind Studenten, Studienabsolventen und Young Professionals.

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Wenige Tage später kam es zum ersten persönlichen Gespräch. Ich bin eingestiegen wie immer: Erst habe ich mein Unternehmen, die FiNUM.Finanzhaus AG, vorgestellt. Dann haben wir darüber geredet, wie wir zusammenarbeiten werden. Noch bevor ich mit der eigentlichen Finanzanalyse beginnen konnte, machte mein neuer Kunde mir eines klar: „Für mich steht nach dem Gespräch mit meinem Kollegen fest, dass ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung brauche“.

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Man muss kein Ingenieur sein, um zu erkennen, dass die Arbeitskraft für die meisten Menschen die wichtigste Einnahmequelle ist. Dass er die so schnell wie möglich abgesichert wissen wollte, konnte ich gut verstehen. Aber jetzt zu Ihrer Frage: Ich versuche, immer mehr Wunschkunden zu gewinnen. Alles geht leichter, wenn der angehende Kunde sich im Vorfeld bei einem Vertrauten oder im Internet schlau machen konnte, wie in unserem Praxisfall.

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Ganz oben für ihn stand: Das, was steuerlich möglich ist, soll voll ausgeschöpft werden. Sein Ziel war klar: Den Beitrag für die BU-Versicherung möglichst niedrig zu halten. Meine Antwort: Ja, ich habe verstanden, wo Sie hinwollen. Aber jetzt muss ich Ihnen als Berater erst einmal eine paar Fragen stellen und diverse Informationen einsammeln. Erst dann kann ich Ihnen einen individuellen Rat geben.

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Wenn ich als Finanzberater und Makler mit einem neuen Kunden ins Gespräch gehe, passiert zunächst etwas, das wir in der Kunde-Berater-Welt nicht Diagnose, sondern Analyse nennen. Wir bei FiNUM.Finanzhaus analysieren dabei nach den Regeln einer Norm, der neuen Finanznorm DIN 77230. Die ist speziell für die Finanzthemen von typischen Privathaushalten entwickelt worden. Wissenschaftler haben daran mitgewirkt, aber auch Praktiker aus diversen Finanzhäusern

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Ich bringe in meinen Kundengesprächen tatsächlich die Parallele zum Arzt. Für mich als Berater ist die Finanzanalyse das, was für den Arzt eine Blutuntersuchung ist. Dort gibt es für alle Blutwerte klare Orientierungsgrößen, die dem Arzt bei der Diagnose helfen. Mit der Analyse nach den Regeln der Finanznorm arbeite ich den Bedarf des Kunden heraus. Danach geht es in der Beratung darum, eine gute Lösung zu finden – etwa zum Konzept oder zum Produkt.

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Zunächst befrage ich meinen Kunden zu Person, Finanzen, Wohnsituation, Beruf, Hobbies und hole dazu bestimmte Daten von ihm ein. Ich spreche mit ihm über seine Ziele und Wünsche, z.B. ob er im eigenen Zuhause wohnt oder perspektivisch wohnen möchte. Und ganz wichtig: Auf Basis der erhaltenen Informationen erstelle ich für meinen Kunden je eine Übersicht zu Vermögen und Verbindlichkeiten sowie zu seinen Einnahmen und Ausgaben.

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Bei mir erhalten Sie im Anschluss an die Basis-Finanzanalyse nach DIN 77230 ein sogenanntes Kundendokument. Zu der Unterlage gehört eine Übersicht, in der alle relevanten Finanzthemen aufgelistet sind. Für jedes Thema findet der Kunde seine individuellen Sollwerte, die aus den Anforderungen der DIN-Norm abgeleitet wurden. Insgesamt ein schönes Paket, um mit meinem Kunden die momentan bestehenden Soll-Ist-Lücken zu bereden.

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Ich habe erfahren, was ich wissen wollte. Unser Maschinenbauingenieur ist erst kürzlich mit dem Studium fertig geworden. Mittlerweile hat er eine Stelle als wissenschaftlicher Mitarbeiter an einer Universität angetreten. Dort arbeitet er an seiner Doktorarbeit, ist in der Forschung tätig und gibt Kurse für Studenten des Lehrstuhls. Er ist liiert, das Paar wohnt in seiner eigenen Wohnung. Im Folgejahr steht die Heirat an. Auch die nötigen Zahlen habe ich erhalten. So kann ich auch die Liquiditätsrechnung und Vermögensbilanz erstellen.

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Weil die Gesundheit junger Menschen noch weniger vorbelastet ist. Das verbessert die Chance, dass der BU-Antrag von der Versicherung auch ohne Einschränkungen angenommen wird.

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Um ganz ehrlich zu sein: Hier habe ich im Laufe der Jahre selbst eine recht ordentliche Lernkurve hinter mich gebracht. Als ich vor elf Jahren in den Beruf des Finanzberaters und Maklers eingestiegen bin, dachte ich: Sicherlich gibt es ab und zu mal den einen oder anderen Studenten, der irgendwelche Vorerkrankungen hat. Heute weiß ich, dass es in der Praxis viel dramatischer ist: Nur jeder dritte Student bekommt einen BU-Schutz ohne Einschränkungen.

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Fakt ist, dass zwei Drittel der jungen Menschen teils starke Einschränkungen in Kauf nehmen müssen oder gar keinen BU-Schutz bekommen.

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Eine Einschränkung bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung wäre es etwa, wenn der Kunde einen Preiszuschlag hinnehmen muss. Oder: Bestimmte Erkrankungen sind von der BU-Versicherung ausgeschlossen. Was auch vorkommt: Die Versicherungsgesellschaft teilt mit, dass sie den BU-Antrag zurückgestellt hat.

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Schon geringfügige Vorerkrankungen führen zu Einschränkungen im BU-Schutz von Studenten. Auch: Versicherer bewerten dieselbe Vorerkrankung häufig unterschiedlich. Die Konsequenz: Eine fundierte und professionelle Risikovoranfrage ist elementar. Dafür lohnt es sich, eine erfahrene Finanzberaterin oder einen erfahrenen Finanzberater einzubeziehen – auch und gerade für Studenten und Absolventen.

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Was kaum ein Kunde weiß: Wer ein einziges Mal in seinem Leben mit einem Fallschirm geflogen ist, den erwartet bei der BU-Versicherung ein Risikozuschlag von 100 Prozent. Ein Finanzberater kann auch schon weit im Vorfeld Tipps geben, wie sich z.B. bestimmte Hobbies auf eine BU-Absicherung auswirken.

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Eine gute BU-Beratung erfordert viel Fachwissen und Erfahrung. Aber mit reinem Fachwissen und ohne eine gute Menschenkenntnis wird es schwierig. Warum? Weil Kunden bei den ersten Fragen nach der Gesundheit nahezu immer die gleiche Antwort geben: „Mir fehlt nichts“ oder „Ich habe nichts Schlimmes.“

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Ich habe mir angewöhnt, auf jeden Fall sehr genau zu fragen. Meist habe ich spontan ein Gefühl dafür, ob eine Antwort vollständig ist oder nicht. Manchmal hilft es, wenn ich nicht lockerlasse. Irgendwann erinnert sich der Kunde: „Ja, stimmt – da war was. Hatte ich gar nicht mehr präsent, dass ich damals in Behandlung war.“

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Das ist ganz entscheidend. Teils bietet die Finanzberaterin oder der Finanzberater seinen Kunden einen Leitfaden an, zum Beispiel auf der Website. Der Kunde findet darin Hinweise, was er beisteuern sollte, um die Gesundheitshistorie sauber aufzuarbeiten. Checklisten mit Fragen helfen dem Kunden, sich auf einen Beratungstermin vorzubereiten.

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Dass mein Kunde zwei Vorerkrankungen mitbringt, ist uns rasch klar geworden. Trotzdem ist es gelungen, einen Top-Anbieter zu finden, der den Ingenieur ohne Erschwernisse versichert hat. Das heißt, die Versicherung hat den Antrag normal angenommen.

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Ich habe meinem Kunden zwei mögliche Wege aufgezeigt. Erstens, eine Selbständige BU-Versicherung (SBU). Und zweitens eine BU-Zusatzversicherung (BUZ) in Kombination mit einer Basisrente. Beide Alternativen haben ihre Stärken und Schwächen – das haben wir ausführlich besprochen. Der Ingenieur hat sich für die zweite Variante entschieden. Meine Kunden gehen meist diesen Weg – das hat vermutlich mit meiner Zielgruppe zu tun.

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Nicht ein einzelnes Argument hat meinen Kunden überzeugt, sondern das gesamte Konzept. Angesichts seiner guten Einkommensaussichten empfand der Ingenieur die steuerliche Förderung der Kombi-Lösung als zielführend. Damit hat er auch erreicht, was ihm sein Kollege aus der Studienzeit schon geraten hatte: Den Beitrag für die Berufsunfähigkeitsversicherung nach Steuern so niedrig wie möglich zu halten.

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Mit 2.600 Euro netto im Monat verdient der Ingenieur im Alter von knapp 30 Jahren bereits recht gut. Nach Abschluss seiner Promotion sollte er zügig ein Jahreseinkommen von 80.000 bis 100.000 Euro brutto erreichen können. Das ist eine Größenordnung, bei der ich zuversichtlich bin, dass mein Kunde die Beiträge für das Kombi-Produkt auch langfristig wird tragen können.

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Eine pauschale Aussage über den Preis einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist nahezu unmöglich. Es gibt mehrere Faktoren, die den Preis der gewählten Kombination aus Basisrente und BUZ maßgeblich beeinflussen: Neben der Höhe der BU-Rente sind das z. B. der ausgeübte Beruf sowie der Gesundheitszustand, das Alter und eventuelle Hobbies.

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Der Monatsbeitrag für die Kombi-Lösung liegt bei ca. 230 Euro. Vermutlich 100 Euro wird der Ingenieur davon bei seinem zu versteuerndem Einkommen vom Finanzamt erstattet bekommen. Nach Steuern liegen die monatlichen Kosten also bei rund 130 Euro. Die BU-Rente beträgt 2.080 Euro monatlich - das sind 80 Prozent des Nettoeinkommens, wie es die DIN Norm fordert. Die Altersrente beläuft sich auf ca. 600 Euro im Monat.

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Er hat mich auf WhoFinance durchgehend sehr positiv bewertet und im Text begründet, warum er mich auch künftig weiterempfehlen wird.

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Meine Spezialität ist die Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie wird oft mit zwei Gesichtern dargestellt. Das eine: Die Arbeitskraftabsicherung ist eine der wichtigsten Hausaufgaben von Privathaushalten. So äußern sich auch Verbraucherschützer.

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Das ist das weniger Schöne: Hartnäckig hält sich das Gerücht, dass Versicherer viel zu oft die Leistung verweigern, wenn der Fall der Fälle eintritt.

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Ich will mit guter Arbeit beweisen, dass diese Angst unbegründet ist. Und so meinen Kunden helfen, die Sicherheit ihrer Finanzen zu verbessern.

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Nein. Wir können die Mär von der Leistungsverweigerung auf keinen Fall bestätigen. Ich selbst kenne keinen einzigen Leistungsfall bei der Berufsunfähigkeitsversicherung, der nicht sauber ablief.

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In der Tat „fordern“ wir die aktive Mitarbeit desjenigen ein, der mit uns zusammenarbeiten will. Wir geben deshalb auch keine Vergleiche, Angebote oder nett gemachten Broschüren heraus.

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In unserer täglichen Arbeit erleben wir, dass diese ehrliche Art und Weise gut ankommt. Das sehen wir im Übrigen auch an den Kundenfeedbacks auf dem Bewertungsportal WhoFinance. Die Kunden halten uns dort den Spiegel vor – und das schon seit vielen Jahren.

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Wir sagen unseren Kunden ganz offen, wie wir arbeiten und auch, was wir nicht machen. Letzteres gilt beispielsweise für den Leistungsfall, der hoffentlich nie eintritt.

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Wenn der Leistungsfall eintritt, schlagen wir unserem Kunden vor, einen anderen Spezialisten aus unserem breiten Netzwerk einzuschalten. Der Grund ist ganz einfach: Wer sich voll darauf konzentriert, BU-Leistungsfälle abzuwickeln, ist einfach besser gerüstet für diese spezielle Materie.

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Zum Kern unserer Dienstleistung bei der Absicherung der Arbeitskraft gehören für uns zwei Punkte: Der erste betrifft die saubere Aufbereitung der Gesundheitshistorie. Auf die kommt es an und das machen wir gemeinsam mit dem Kunden. Hier arbeiten wir schon sauberer als 99 Prozent des Marktes und da lassen wir auch kein Schlupfloch.

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Da geht es darum, dass die Vertragsbedingungen des jeweiligen Tarifs auch tatsächlich zum Bedarf des Kunden passen. Ich nehme hier drei, vier oder fünf Versicherer in die engere Auswahl und „fische“ schließlich die Gesellschaft mit den passenden Vertragsparametern heraus.

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Hierzu schreiben wir sehr praxisorientiert auf unserer Homepage und geben Einblicke in die tägliche Arbeit. Dort finden Interessenten eine Art Leitfaden. Dieser wird sehr gerne genutzt. Bis angehende Kunden die Gesundheitsdaten geliefert haben, läuft das Ganze noch komplett per E-Mail ab. Bei Rückfragen des angehenden Kunden stehen wir aber natürlich telefonisch zur Verfügung.

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Zunächst schauen wir nach Stolperfallen, die auftreten können. Dazu prüfen wir die Gesundheitsdaten auf Ungereimtheiten oder unklare Formulierungen. Das kann z.B. Folgendes sein: Wir benötigen noch ein ärztliches Attest aufgrund einer unklaren Erkrankung. Oder: Das Hobby in der Freizeit sollte besser erklärt werden, da es sonst Rückfragen gibt. Auch möglich: Die Eigenerklärung über eine bestimmte Erkrankung wirft mehr Fragen als Antworten auf.

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Das ist richtig. Liegen die sauber aufbereiteten Gesundheitsdaten und unser Risikoformular vor, kann die anonyme Risikoprüfung bei den in Frage kommenden Gesellschaften erfolgen.

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Meine Antwort ist: Jein. Wie sich in der Praxis immer wieder zeigt, fallen die Annahmequoten in der Risikoprüfung sehr unterschiedlich aus - trotz unserer guten Kontakte zu den Prüfern bei diversen Versicherern. Aber an Ihrer Frage ist natürlich etwas dran: Die Erfahrungen sind bei mir mittlerweile so groß, dass ich in etwa einschätzen kann, ob Versicherungsgesellschaft A zum Beispiel mit der Behandlung eines Wirbelsäulenthemas aus dem Jahr 2018 lockerer umgeht als Versicherer B.

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Immer wieder müssen wir Anfragen von Interessenten ablehnen, weil das Kind hier buchstäblich schon in den Brunnen gefallen ist. Mit einer laufenden schweren Depression oder dem Schicksalsschlag einer Diagnose wie etwa Multiple Sklerose oder einer Krebserkrankung ist eine Absicherung leider nicht mehr möglich.

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Ich kenne keine Abkürzung zu einer guten Berufsunfähigkeitsversicherung. Die beste Voraussetzung ist für mich immer noch, sich so jung wie möglich abzusichern, denn meistens sind die Zipperlein dann noch überschaubar. Hier müssen die Eltern frühzeitig die richtigen Weichen stellen. Wenn diese einen guten Finanzberater oder Makler an ihrer Seite haben, kann das sehr nützlich sein. Denn es gibt mehrere Wege, um Kinder oder Jugendliche vor finanziellen Risiken zu schützen.

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Dann ist es ein Muss, die Gesundheitshistorie sauber aufzubereiten. Wir arbeiten hier sehr gerne mit Eigenerklärungen des Kunden und untermalen diese mit ärztlichen Stellungnahmen. Natürlich erfordert es viel Fleißarbeit, um die Fragen zur Gesundheit korrekt zu beantworten. Das schreckt Kunden oft ab und manchmal sogar Finanzberater. Der Abschluss einer BU ist eben nicht so einfach und schnell zu machen wie eine Private Haftpflichtversicherung oder eine Kfz-Versicherung auf einem Vergleichsportal.

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Korrekt. Oft werden die Gesundheitsfragen halt sehr lax angegangen. Finanzberater fragen etwa: „Sind Sie derzeit noch krank?“ Falls der Kunde das verneint, ist ihr Rat an den Kunden: „Dann müssen Sie das auch nicht angeben“. Das sind genau die typischen Situationen, die im Leistungsfall nicht positiv ausgehen. Oft ziehen sie auch ein mediales Echo nach sich. Und können für den Kunden hohe Schäden verursachen.

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Welcher Vermittler wie auch Kunde würde nicht gerne stark vereinfachte Gesundheitsfragen sehen. Auf lange Sicht dürfte dies aber dem Kollektiv schaden und somit wären Beitragserhöhungen an der Tagesordnung - kein Weg also, um mehr Menschen als bisher zu motivieren, ihre Arbeitskraft abzusichern.

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Manche Versicherungsgesellschaft bietet eine intelligentere Art der vereinfachten Gesundheitsprüfung. Wir nutzen die auch gerne für unsere Kunden. Oftmals sind die Erleichterungen aber bestimmten „attraktiven Berufsgruppen“ vorbehalten, wie zum Beispiel Ärzten, Wirtschaftsingenieuren oder vergleichbaren Berufen.

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Wie meinen Kolleginnen und Kollegen bei Mayflower Capital ist es mir ein Anliegen, genau hinzuhören, wo meine Kunden heute finanziell stehen und wohin sie morgen gehen wollen. Zum Beispiel geht es vielen Eltern darum, die Zukunft ihrer Kinder gut abzusichern. Sobald ich das Ziel kenne, suche ich für meinen Kunden die beste Lösung.

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Ja, als Finanzberaterin und Versicherungsmaklerin kommt es darauf an, die Bedürfnisse und Wünsche meiner Kunden so gut wie möglich zu verstehen. Hierbei hilft es mir, dass ich zertifizierte Spezialistin für Private Finanzanalyse nach DIN 77230 bin.

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Das können wir gerne so machen. Ich habe eine sechsköpfige Arztfamilie aus Köln im Sinn. Der Mann ist ein erfolgreicher praktischer Arzt mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung, die er einige Jahre nach dem Studium abgeschlossen hat. Seine Frau kümmert sich in der Arztpraxis um das Kaufmännische. Der Arzt und seine Frau haben vier Kinder, davon zwei ältere und schließlich Zwillinge als Nachzügler.

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Jeder, der Kinder hat, denkt immer wieder einmal: Was ist, wenn meinem Kind etwas zustößt? Uns allen ist klar: Den absoluten Schutz vor Krankheiten und Unfällen gibt es nicht. Aber wir wissen auch: Statt allein auf den sogenannten Schutzengel zu vertrauen, können Eltern einiges tun für die frühzeitige Vorsorge und Risikoabsicherung ihrer Kinder.

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Ja, bald nach der Geburt ihrer Zwillinge habe ich mit den stolzen Eltern einen Termin für eine Beratung vor Ort in Köln vereinbart. Das Gespräch mit den Kunden sollte ein Ziel haben: Gemeinsam zu überlegen, wie die Kinder sich für alle Eventualitäten absichern lassen. Die Ausgangssituation war mir sehr wohl bewusst: Bis dahin gab es nur eine kleine Ausbildungsversicherung für die beiden älteren Geschwister. Zu mehr hatten die Eltern sich bis dahin nicht durchringen können.

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Zu Beginn des Gesprächs ließ mich der Arzt spüren, dass größere monatliche Geldbeträge für die beiden jungen Erdenbürger wohl nur schwer mit den Finanzen der Familie vereinbar sind. Ich habe das einfach so stehen gelassen und begonnen, ihnen von der neuen Finanznorm zu berichten. Als sie hörten, dass Wissenschaftler und Praktiker sich an einen runden Tisch gesetzt und mit den Risiken von Privaten Haushalten beschäftigt haben, hatte ich ihre volle Aufmerksamkeit.

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Eines war mir bewusst: Die Mitglieder der Familie weisen durchgehend ein hohes Körpergewicht auf. Meine vorsichtigen Hinweise fielen auf fruchtbaren Boden. Dass ein zu hoher Body Mass Index BMI auf mittlere Sicht nicht gut sein kann für die Gesundheit, darüber musste ich mit einem Arzt nicht lange sprechen und argumentieren.

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Als wir zusammenfassend die Absicherungslücken des Arzthaushalts durchgingen, kommentierten meine Kunden dies so: Tja, vielleicht könnte es doch Sinn machen, die noch gute Gesundheit der Jüngsten zu nutzen für eine ausreichende Vorsorge und Risikoabsicherung. Sie gaben mir den Auftrag, bis zu einem Folgetermin die Möglichkeiten herauszuarbeiten und darauf zu achten, dass für die Lösung gilt: Je jünger, umso gesünder – und günstiger.

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Die DIN–Norm sagt zur Absicherung des Nachwuchses folgendes: Falls Kinder wegen eines Unfalls oder einer Krankheit keinen Beruf erlernen oder ausüben können, soll eine passende Versicherung für regelmäßiges Einkommen sorgen. Und sie ergänzt, dass es sich um die ‚Versicherung eines Kindes gegen Invalidität, Erwerbsunfähigkeit, Berufsunfähigkeit’ handeln muss.

THEMEN: Finanznorm, Absicherungsinstrumente, Unfall, Krankheit, Beruf, Einkommen, Versicherung, Versicherung gegen Invalidität, Versicherung gegen Erwerbsfähigkeit, Versicherung gegen Berufsunfähigkeit, Anschlusstermin, DIN Norm, Absicherung, Nachwuchs, Kinder

Als Maklerin schaue ich in meiner Beratung immer, was der Markt in seiner Breite anbietet. Von da aus suche ich den in Frage kommenden Lösungsweg und erkläre es meinen Kunden.

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Da ich ganz an der Seite meines Kunden stehe, müssen die ausgewählten Lösungen genau das bieten, was dieser benötigt. Sollen beispielsweise die finanziellen Folgen eines Unfalls und einer Erkrankung abgedeckt sein, ist eine Unfallversicherung nicht die passende Lösung. Sie deckt nur einen Unfall ab, nicht aber eine Krankheit.

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Nachdem wir die Vor- und Nachteile der verschiedenen Möglichkeiten gegeneinander abgewogen haben, war meine klare Empfehlung an die Eltern, sich für eine Kinderpolice zu entscheiden. Dem ist das Arztehepaar schließlich auch gefolgt mit der Maßgabe, diese Lösung nicht nur für die Zwillinge umzusetzen, sondern sie für die beiden älteren Geschwister ebenfalls nachzuziehen.

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Kinderpolicen bieten einen sehr flexiblen lebensbegleitenden Sparplan zur Altersvorsorge. Daneben gibt es optionale Zusatzmodule für einen umfassenden privaten Risikoschutz. Sobald das Kind volljährig ist, kann es die Kinderpolice übernehmen. Es tritt dann in die Rechte und Pflichten des Vertrags ein.

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Das Pflegemodul hilft bei unvorhergesehenen Ereignissen - von einem Unfall über eine schwere Krankheit bis hin zu anderen gesundheitlichen Problemen. Meist ist der Abschluss einer Pflegeversicherung im Rahmen einer festgelegten Altersbandbreite möglich (im Beispielsfall: Sechs Monate bis 16 Jahre). Sollte das versicherte Kind später pflegebedürftig werden, erhält es so lange eine Pflegerente, bis die Altersrente einsetzt.

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In unserem Beispielsfall beträgt die Kinderpflegerente 1.000 Euro im Monat. Genau in dieser Höhe kann sie zu Beginn der Ausbildung in eine Berufsunfähigkeitsrente mit optionalem Abschluss eines Pflegebausteins umgewandelt werden – ohne Gesundheitsprüfung.

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Für eine BU-Rente von Geringverdienern und Studenten fordert die Norm einen ‚Mindestbedarf’, das sind monatlich 1.178 Euro. Die Empfehlung errechnet sich aus einem Mindestlohn von 9,35 Euro. einer Wochenarbeitszeit von 42 Stunden und einem Steuerabzug von 25 Prozent.

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Der Kunde begann pro Kind mit einem Versicherungsbeitrag von ca. 25 Euro monatlich, davon entfallen zunächst auf die Kinderpflegerente 8,50 Euro und 16,50 Euro auf den Sparanteil des Vorsorgebausteins.

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Nach Umwandlung in eine BU-Rente zum Ausbildungsstart beträgt die Monatsprämie 37,19 Euro. Addiert man zur Versicherungsprämie den Sparanteil von 14,72 Euro hinzu, liegt der Beitrag insgesamt bei 52 Euro monatlich. Sollte eine Berufsunfähigkeit eintreten, zahlt die Versicherung den Beitrag für den Sparanteil – mit einer jährlichen Dynamik von 10 Prozent und einer Weiterspargarantie durch die Versicherungsgesellschaft.

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Die ursprünglich vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente kann auf einen Schlag erhöht werden, wenn in den Bedingungen eine Nachversicherungsgarantie vereinbart wurde. Anlässe, eine versicherte Rente aufzustocken, sind zum Beispiel: Der Beginn einer Selbständigkeit, eine Gehaltserhöhung, eine Hochzeit oder der Kauf einer Immobilie.

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Ja, das ist möglich. Bei Heirat oder der Geburt eines Kindes kann der Versicherte seine BU-Rente im Beispielsfall um monatlich 500 Euro erhöhen. Ebenso ohne Gesundheitsprüfung möglich ist eine Nachversicherung beim Berufseinstieg im Anschluss an ein Studium. Insgesamt kann die BU-Rente im Beispielsfall auf 36.000 Euro im Jahr oder 3.000 Euro im Monat aufgestockt werden.

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Ich sage meinen Kunden immer: Der Sparanteil ist ein kleiner Baustein für die Altersvorsorge Ihres Kindes. Den sollten Sie nach Möglichkeit beibehalten, denn jeder benötigt Vorsorge. Vermutlich kann der Versicherer beim Risikoschutz nur deshalb so flexibel sein, weil der Sparanteil seine Kalkulation günstig beeinflusst.

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Das Alterssparen erfolgt im Rahmen der Kinderpolice sehr systematisch und professionell. Vieles ist gestaltbar. So ist für jeden Vorsorgetyp etwas dabei – wer für sein Kind eher auf Anlagechancen setzen will, wird genauso etwas finden wie jemand, der Sicherheit über alles stellt.

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Ja, unter bestimmten Voraussetzungen sind Entnahmen aus dem Kapitalbestand möglich. In unserem Beispielsfall etwa für den Führerschein oder einen Autokauf. Die Flexibilität hat aber Grenzen. So kann man sich Erspartes nur in festgelegten Altersbandbreiten auszahlen lassen, hier zwischen 15 und 30 Jahren.

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Mit dem Zusatzbaustein der sogenannten Beitragsbefreiung bei Tod, Berufsunfähigkeit oder Krankschreibung des versicherten Versorgers werden alle Bausteine von der Versicherungsgesellschaft weitergeführt.

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Die Auszahlung ist als Rente oder in einem Betrag möglich – auch eine Kombination ist wählbar.

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Besonders am Herzen liegt mir eines: Junge Leute sollten eine eventuelle Berufsunfähigkeit abgesichert haben, sobald sie ihre Ausbildung beginnen. Die Eltern können dazu beitragen, dies von langer Hand und zu vertretbaren Kosten vorzubereiten. Der Abschluss einer Kinderpolice und der spätere Umtausch in eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist hier eine von mehreren Möglichkeiten.

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Die richtige Vorsorge und Absicherung für Kinder ist eine spezielle Materie. Auch im Internet lassen sich zu Fragen wie dem Umtausch einer Pflegerente in eine BU-Rente oder einer Nachversicherungsgarantie bzw. einer Beitragsbefreiung nur bedingt erschöpfende Antworten finden. Wer eine auf ihn persönlich zugeschnittene Lösung sucht, ist gut beraten, einen erfahrenen Finanzberater oder Versicherungsmakler zu Rate zu ziehen.

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Meine Kunden aus Köln und darüber hinaus äußern sich auf dem Bewertungsportal WhoFinance sehr positiv zu der Beratung, die sie bei mir erhalten. Auch Jüngere empfehlen mich dort. Und kommentieren, dass für sie bei komplexen Fragen zu ihren Finanzen eines gilt: Der digitale Vergleich kann eine persönliche Beratung nicht ersetzen, allenfalls ergänzen.

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Ja, gerne. Mein Kunde Vincent L. (Name anonymisiert) ist knapp 25 Jahre, ledig und hat seit ein paar Monaten den Master of Science im Fachbereich Maschinenbau in der Tasche. Jetzt ist er an einem Universitäts-Lehrstuhl als wissenschaftlicher Mitarbeiter angestellt. Er gibt für Studenten Übungskurse und bereitet seine Promotion vor.

Kennengelernt haben wir uns im Rahmen eines Bewerberseminars, das ich regelmäßig für angehende Ingenieure halte. Ich habe den Ingenieurberuf selbst einmal erlernt. Daher bereitet es mir viel Freude, Masterstudenten aus dieser und anderen Fachrichtungen fit für die Jobsuche zu machen.

Ja, Ingenieure gehören zu meinen Wunschkunden. Deshalb biete ich den Teilnehmern im Rahmen des Bewerberseminares an, sie im zweiten Schritt damit vertraut zu machen, was mit dem Einstieg ins Berufsleben in wirtschaftlicher Hinsicht auf sie zukommt. Ich erinnere mich noch gut an Vincent. Er zeigte sich im individuellen Gespräch sehr interessiert, mit mir seine finanzielle Situation und die Perspektiven für die Zukunft herauszuarbeiten.

Ich selbst bin zertifiziert für die Private Finanzanalyse nach der DIN-Norm 77230. Zusammen mit Vincent habe ich eine entsprechende Basisanalyse erstellt. Dabei war es wichtig, ganzheitlich vorzugehen: Für die Absicherung der existentiellen Risiken kommt es darauf an, den Menschen als Ganzes zu sehen.

In puncto Grundsicherung ist Vincent schon bei 40 von 100 Punkten angekommen. Zugute kommt ihm hier, dass er bei der Krankheitsvorsorge bereits einen ersten wichtigen Schritt umgesetzt hat.

Solange er noch ledig ist, will er die Welt kennen lernen und schon mal die eine oder andere größere Reise machen. Da hierfür seine knappe Liquidität noch nicht reicht, plant er, von seinem laufenden Gehalt regelmäßig etwas für die Reisekasse zur Seite zu legen. Auch möchte er beginnen, das nötige Eigenkapital für eine Eigentumswohnung anzusparen.

Ja, wir sprechen mit jedem Kunden über seine Lücken beim Schutz gegen Lebensrisiken, um die er sich noch nicht kümmern konnte. In unserem Beispielsfall ging es erst um die Privathaftung und dann um die Frage, was eigentlich passieren würde, wenn er seine Arbeitskraft schon deutlich vor dem Eintritt ins Rentenalter verlöre.

Es wurde rasch deutlich, dass er sich mit Risiken, die das Leben bringt, bis dahin noch nicht tiefergehend beschäftigt hatte. Aber ich erinnere, dass er das Thema konstruktiv aufgenommen hat. Jedenfalls wirkte er durchaus offen und es sprudelten Fragen wie diese aus ihm heraus: Wann und wie soll ich denn anfangen, privat für mein Alter vorzusorgen? Ist das überhaupt alles auf einmal finanzierbar? Und: Wie hilft eigentlich der Staat, das „Kümmern“ um solche Themen steuerlich zu unterstützen?

Zunächst musste ich ihm auf den Zahn fühlen, um zu sehen, wie kompromissbereit mein neuer Kunde war. Warum? Weil ein Berufsstarter, der in der Ansparphase die staatliche Förderung substanziell nutzen will, später einmal seine Altersrente voll versteuern muss.

Er hat nur trocken gesagt: Tja, alles im Leben hat seinen Preis. Im Übrigen muss man dazu wissen: Die Förderung heute im Laufe des Berufslebens ist ja höher als die Steuerabgabe im Rentenleben – das trifft jedenfalls auf über 95% aller Arbeitnehmer zu.

Besserverdienern rate in einer solchen Situation: Lassen Sie uns checken, ob sich die beiden Lebensrisiken der Altersarmut und des Arbeitskraftverlustes auf einen Schlag vernünftig absichern lassen: Mit einer Rürup-Rente (auch Basisrente genannt) als Hauptvertrag und einer daran gekoppelten BU-Zusatzversicherung.

Um die Steuervorteile zu generieren, sollte es sich um einen Berufsstarter handeln, der langfristig mit einem guten Einkommen rechnen kann. Unser Kunde aus dem Beispiel hat in der Rolle als wissenschaftlicher Mitarbeiter bereits ein Erwerbseinkommen von netto deutlich über 2000 Euro im Monat. Soweit ich das sehe, dürfte er für die weitere Entwicklung seines Einkommens eine deutlich positive Perspektive haben.

Vincent ist Maschinenbau-Ingenieur und ich gehe stark davon aus, dass er vom anstehenden Digitalisierungsschub profitieren wird. Zudem ist er an einem der besonders profilierten deutschen Technologiestandorte tätig. Ich erwarte, dass er in einigen Jahren den dortigen Durchschnitt von um die 80.000 Euro Bruttoeinkommen erreichen bzw. überschreiten wird.

Erfolgskritisch ist, dass der Besserverdiener den Rürup-Vertrag auch bis zum Ende bedienen will und kann. Dafür ist es hilfreich, wenn er sich im Laufe der Zeit ein ausreichendes finanzielles Polster zulegt. Damit stellt er sicher, dass er auch bei Lebensereignissen wie einem eventuellen Jobwechsel oder einer Scheidung seine Beiträge zuverlässig bezahlen kann.

Mein Kunde wird durch die steuerliche Förderung den Beitragsaufwand für den Schutz der Arbeitskraft über die gesamte Laufzeit um zwei Drittel oder rund 20.000 Euro reduzieren können.

Ja, klar. Nach Abzug der steuerlichen Förderung entspricht das in unserem Beispielsfall einem Aufwand für den BU-Schutz in Höhe von cirka 20 Euro im Monat über rund 40 Jahre (bis zum Alter 67).

Im Rahmen einer fondsgebundenen Vorsorge wird der Beitrag des Kunden für den Sparprozess über die Laufzeit um ein Mehrfaches gesteigert. So werden aus z.B. 60 Euro Sparanteil im Monat bei einer angenommenen Rendite in Höhe von 4% in etwa 190 Euro Monatsrente im Alter.

In der Tat geht es beim Einstieg ins Berufsleben vor allem darum, den Aufwand für den Schutz gegen Berufsunfähigkeit so niedrig wie möglich zu halten. Ist das erreicht und kann der Kunde später noch mehr sparen, werden in weiteren Gesprächen die Bereiche Absicherung und Vermögensaufbau vertieft.

Ein Investmentdepot, Immobilien als Kapitalanlage oder ein eigenes Zuhause sind mögliche Bausteine. So begleite ich meine Kunden in ihren verschiedenen Lebenslagen und passe das Konzept immer wieder an die jeweils aktuelle Situation an.

Die Kombination aus Rürup-Rente und BU-Zusatzversicherung ist für viele Besserverdiener sinnvoll und finanziell von Interesse. Als Berater sorge ich dafür, dass meine Kunden die beiden Möglichkeiten kennen. Ich spreche mit ihnen die Vor- und Nachteile soweit durch, dass sie sich in der Lage fühlen, die für sie richtige Entscheidung zu treffen.

Viele sagen sich einfach: „BU? – brauche ich nicht.“ Das muss man nicht verstehen, es ist halt so.

Ja, für viele Interessenten sind die Tarife aufgrund der körperlichen Tätigkeit schlichtweg nicht mehr bezahlbar. Es fällt einem Dachdecker oder Maurer sicherlich schwer, bis zu 15 % des Nettogehaltes für eine bedarfsgerechte (!) BU-Versicherung auszugeben.

Manche beschäftigen sich mit dem Thema Berufsunfähigkeit leider erst, wenn schon Erkrankungen aufgetreten sind und die Krankenakte sich zu füllen beginnt. Dann ist es aber oftmals schon zu spät, um einen günstigen Tarif zu ergattern oder überhaupt versichert zu werden.

Das natürliche Potential zur Abdeckung dürfte wahrscheinlich bei 60 bis 70 Prozent liegen. Das heißt: Mehr als doppelt so viele Haushalte als jetzt könnten ihre finanzielle Sicherheit verbessern, wenn sie frühzeitig ihre Arbeitskraft absichern würde.

Den meisten Eltern ist immer noch nicht bewusst, dass sie die Arbeitskraft ihrer Kinder schon in ganz jungen Jahren absichern können – und das zu fast durchwegs bezahlbaren Tarifen. Der Schlüssel für eine flächendeckende Absicherung der künftigen Generationen gegen Berufsunfähigkeit liegt nun mal bei ihren Eltern. Da müsste auch angesetzt werden, um die dafür notwendige neue Sicht unserer Gesellschaft auf das Thema „Arbeitskraftabsicherung“ zu erreichen.

Wo immer wir können, hinterlegen wir diesen Punkt bei unseren Kunden mit Kindern. Der eine oder andere kommt durchaus ins Grübeln und lässt schließlich auch Taten folgen. Speziell Eltern mit akademischem Hintergrund sind zunehmend bereit, für ihre Kinder eine Schüler-BU abzuschließen. Dies umso mehr, wenn diese später in ihre Fußstapfen treten sollen.

Hier bietet der Markt seit wenigen Jahren glücklicherweise sehr gute Lösungen in Form einer reinen Schüler-Berufsunfähigkeitsversicherung an. Wir empfehlen jedem Schüler bzw. allen Eltern, viel früher an später zu denken. Eine Schüler-BU ist schon ab dem 10. Lebensjahr möglich.

Sich rechtzeitig gegen eine spätere Berufsunfähigkeit abzusichern, ist in der Tat eine der wichtigsten Entscheidungen im finanziellen Leben eines Menschen. Bei der praktischen Umsetzung setzen wir in unserer Beratung weniger auf eine Kopplung mit dem eher unflexiblen Instrument einer Rentenversicherung, sondern auf eine selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung. Als selbständig wird diese Form der BU-Versicherung bezeichnet, weil sie nicht mit einem anderen Vertrag verknüpft ist.

Ich sehe hier drei Vorteile. Erstens: Je jünger das Eintrittsalter ist, umso günstiger sind die Beiträge – wenn auch stark abhängig von der Schulform. Zum Zweiten ist die Krankenakte im Schüleralter meist überschaubar und die Gesundheitsfrage kann noch sauber angegangen werden. Und drittens: Sollte das Kind irgendwann in der Zukunft einen körperlichen Beruf ergreifen, so hat das in der Regel keinen Einfluss auf den Beitrag für die Schüler-Berufsunfähigkeitsversicherung. Sprich: Die Absicherung wird nicht teurer.

Auch wenn es die Kinder meist erst nach Ablauf von zehn und mehr Jahren würdigen: Eltern können ihren Kindern kein besseres Geschenk machen, als für sie eine Schüler-Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Und wenn sie dafür (zumindest teilweise) das Kindergeld verwenden, spricht aus unserer Sicht absolut nichts dagegen.

Wichtig ist, dass es eine Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheits- und Risikoprüfung gibt - bei der z.B. nicht nach neuen Hobbys gefragt wird. Diese Garantie geht bis zu 2.500 Euro und ggf. mehr. Einige Schüler-BUs sind auch mit einer Besserstellungsgarantie ausgestattet. Die wird wirksam bei Wechsel der Schulform und bei Beginn einer Ausbildung bzw. eines Studiums. Auch hier findet keine erneute Gesundheits- und Risikoprüfung statt.

Die Beitragsdynamik sollte im Idealfall fünf Prozent betragen. Hilfreich ist es auch, wenn bei einer Schüler-BU eine Leistungsdynamik von bis zu drei Prozent vereinbart werden kann. Je nach Wunsch des Kunden kann auch eine Arbeitsunfähigkeitsklausel („Gelbe-Schein-Regelung“) zweckmäßig sein.

Ja, keine Frage - auch wenn wir das so nicht routinemäßig empfehlen. Ein eher knappes Haushaltsbudget sollte kein Hindernis sein, den guten Gesundheitszustand im Kindesalter für eine frühe BU-Absicherung zu nutzen. Sobald die finanziellen Möglichkeiten später mehr hergeben und es eventuelle Ereignisse erfordern, kann die Absicherung sehr rasch erhöht werden. In diesem Fall wird dann das aktuelle Eintrittsalter zugrunde gelegt.

In der Tat ist bei einem Schüler die Annahmequote des Versicherers strenger. Ein Heuschnupfen macht im Falle eines Bürojobs natürlich relativ wenig aus. Beim Beruf des Landschaftsgärtners kann er sehr hinderlich sein.

Wenn es um einen Schüler geht, weiß die Versicherung noch nicht, in welche Richtung sich die berufliche Laufbahn entwickeln wird. Der künftige Beruf steht da noch nicht fest und deshalb fassen Versicherer manche Krankheitsbilder bei Kunden nur mit Vorsicht an oder belegen sie ggf. mit einer Ausschlussklausel oder einem Risikozuschlag.

Wollen Eltern das Thema Berufsunfähigkeitsversicherung schon heute (für später) angehen und ihre Kinder sind weniger als 10 Jahre alt, gibt es einige Anbieter, die dazu etwas im Angebot haben. Eine 1A Lösung ist derzeit aus unserer Sicht aber nicht dabei.

Eine Handvoll von Versicherern bietet Grundfähigkeitsversicherungen an mit der Option, zu einem späteren Zeitpunkt eine BU-Versicherung abzuschließen. Wir halten dieses Angebot für durchaus charmant. Bei ein paar Versicherungs-gesellschaften können Kunden Rentenversicherungen abschließen mit der Option auf eine spätere Berufsunfähigkeitsversicherung als (zusätzlichem) Baustein. Einige Anbieter haben eine sogenannte „Schulunfähigkeitsversicherung“ im Angebot. Sie ist ebenfalls mit einer Wechseloption ausgestattet.

Ich schätze an den Kombinationsangeboten, dass zu einem späteren Zeitpunkt in der Regel 1.000 Euro (seit kurzem sogar bis zu 1.500 Euro) abgesichert werden können. Durch Nachversicherungsgarantien und die Beitragsdynamik ist es möglich, die Absicherung noch weiter nach oben zu ziehen.

Wer ein Kombi-Angebot abschließt, sollte folgendes wissen: Zieht der Kunde später die BU-Option, wird der Versicherer auch nach dem Grad der Behinderung oder einem eventuellen Pflegegrad fragen. Das kann dann ggf. auch die reine Absicherung zunichte machen.

Die Antwort ist: Für den Versicherer ist der Beruf maßgeblich, den sein Kunde zu dem Zeitpunkt ausübt, in dem er die Option zieht. Dadurch wird die BU-Absicherung bei Menschen, die sich z.B. für den Beruf des Zimmerers entschieden haben, meist unbezahlbar.

Auf alle Fälle. Mit einer passenden Schüler-BU hätten die Weichen frühzeitig so gestellt werden können, dass die Versicherungsbeiträge auch dann bezahlbar bleiben, wenn der Kunde sich später für einen körperlichen Beruf entscheiden sollte.